برای مهاجرین به کانادا، این مطالب راهنمای مفیدی برای مدیریت مالی خواهند بود. بنابراین اگر شما یکی از این افراد هستید، به کانادا خوش آمدید!
همه به خوبی می دانیم که مهاجرت به یک کشور جدید چقدر می تواند استرس زا باشد، به ویژه وقتی صحبت از مدیریت امور مالی و چگونگی انجام آن می شود. این راهنما به شما کمک خواهد کرد تا دست بکار شوید و در مواردی مانند انتخاب بانک کانادایی، افزایش رتبه اعتباری و یا حتی نحوه ارسال وجه به کشور مبدا در مسیر درست قرار گیرید.
بیایید شروع کنیم!
ارائه درخواست برای دریافت شماره بیمه اجتماعی
هنگام ورود به کانادا، یکی از اولین کارهایی که باید انجام دهید، ارائه درخواست برای دریافت شماره بیمه اجتماعی (SIN) است.
این شماره شناسایی به شما امکان درخواست شغل، افتتاح حساب بانکی، ثبت مالیات، پیدا کردن جایی برای زندگی، ثبت نام فرزندان در مدارس، دریافت گواهینامه رانندگی و موارد دیگر را خواهد داد.
همانطور که از این مثال ها متوجه شده اید، SIN یک شناسه ضروری برای هر کانادایی است، پس این کار را در اسرع وقت انجام دهید تا بتوانید مراحل دیگر را نیز به انجام رسانید.
برای دریافت شماره بیمه اجتماعی خود می توانید به صورت آنلاین، حضوری و یا حتی از طریق پست درخواست را ارسال نمایید.
افتتاح حساب بانکی به عنوان یک تازه مهاجر
به عنوان یک تازه مهاجر و هنگام ورود به کانادا، افتتاح حساب بانکی باید در اولویت قرار بگیرد. البته شاید هنگام خرید بتوانید از کارت بانکی مبدأ استفاده کنید، اما احتمالاً برای این کار باید هزینه اضافی پرداخت کرده که شاید چندان مطلوب شما نباشد. شما با افتتاح حساب بانکی در کانادا و انتقال وجوه خود به این کشور هزینه های اضافی را حذف می کنید. همچنین حساب های بانکی دیگری نیز وجود دارند که به صورت ویژه و برای تازه واردان به کانادا افتتاح می شوند.
افتتاح حساب بانکی در کانادا یک فرایند بسیار ساده است و خیلی زمانبر نیست. دو نوع رایج از حساب هایی که در ابتدای کار می توانید از آنها برخوردار شوید، عبارتند از حساب جاری و حساب پس انداز. موسسه Hardbacon ابزارهای مقایسه ای مفیدی را برای حساب های جاری و پس انداز فراهم ساخته است. اما تفاوت اصلی آنها در چیست؟ حساب جاری، حسابی است که می‌توانید برای تراکنش های روزانه تان مانند خرید مواد غذایی، هزینه گاز اتومبیل، پرداخت قبوض و غیره از آن استفاده کنید.
حساب پس انداز اما جایی است که در آن وجوه اضافی، که در حال حاضر به آنها احتیاج ندارید را پس انداز می کنید. حسابهای پس انداز، مادامی که وجوه شما در این آن حساب نگهداری شوند، این امکان را به شما می دهند تا سود اندکی را نیز بر این وجوه دریافت کنید.
آنچه برای افتتاح حساب بانکی نیاز دارید
برای افتتاح حساب بانکی به موارد زیر نیاز خواهید داشت:
ا ۲ قطعه شناسه معتبر دولتی (به عنوان مثال: گذرنامه یا گواهینامه رانندگی)
اکثر بانک ها امکان افتتاح حساب جدید به صورت آنلاین را به شما می دهند، اما به عنوان فرد تازه وارد بهتر است که شخصاً به بانک مراجعه کرده واز این طریق حساب باز کنید.
برخی از بانک ها برای تازه مهاجرین به کانادا شرایط ویژه ای فراهم می آورند و چنانچه واجد شرایط باشید، نماینده ای برای کمک به شما تخصیص داده خواهد شد. (اطلاعات بیشتری در ادامه ارائه شده است)
پس از افتتاح حساب، یک کارت بانکی به شما داده می شود که می توانید از آن در هنگام خرید یا برای برداشت پول نقد با استفاده از دستگاه خودپرداز استفاده کنید.
تقریباً همه بانک های کانادایی خدمات بانکی آنلاین را نیز ارائه می دهند تا به راحتی بتوانید وجوه خود را بصورت آنلاین و یا حتی از طریق اپلیکیشن تلفن همراه مدیریت کنید.
نحوه انتخاب بانک
از نظر در دسترس بودن گزینه های مختلف بانکداری، هیچ محدودیتی در کانادا وجود ندارد. شما از میان موارد زیر می توانید انتخاب کنید:
بانکهای با شیوه بانکداری مرسوم
اسامی شناخته شده ای که در قالب بانکداری سنتی مطرح هستند عبارتند از:
۰ رویال بانک کانادا (RBC)
۰ بانک مونترال ( BMO)
۰ TD کانادا تراست (TD Canada Trust)
۰ بانک نوا اسکوشیا (Scotia Bank)
۰ کانیدین امپریال بنک آو کامرس (CIBC)
۰ بانک ملی کانادا(National Bank)
این بانک ها اغلب به عنوان شش بانک برتر کانادا شناخته می شوند. گستردگی آنها در سراسر کشور (یا استان) مزیت بزرگ آنها به شمار می رود و پیدا کردن موقعیت فیزیکی یا حتی دستگاه های خودپرداز آنها را بسیار آسان می سازد.
به مانند بسیاری از تازه واردان به کانادا، اگر شما هم هنگام شروع، عملیات بانکی حضوری را مفید می دانید این بانک ها ایده آل هستند.
بانک های آنلاین
در حالی که اکثر بانک های سنتی امکان انجام کارهای بانکی بصورت آنلاین را به شما می دهند، بانک های آنلاین یا بانک های دیجیتال به صورت کاملاً آنلاین فعالیت دارند. این بدان معناست که این بانک ها هیچ ساختمان فیزیکی ای ندارند تا شما بتوانید برای دریافت کمک یا مراجعه حضوری به آنجا بروید.
اگرچه این موضوع می تواند به عنوان یک نقطه ضعف محسوب گردد، اما نقطه قوت بانک های آنلاین ارزان تر بودن آنهاست. بسیاری از آنها عملیات بانکی را بدون کارمزد یا با کارمزد بسیار کم انجام می دهند. Tangerine یکی از رایج ترین بانک های آنلاین در کانادا است. باید توجه داشته باشید که بانک های آنلاین ممکن است به مهاجرین جدید خدمات ندهند.
تعاونی های اعتباری
گزینه سوم تعاونی های اعتباریست. این نوع موسسات مالی به عنوان مشاغل غیر انتفاعی فعالیت می کنند و بر اعضای خود متکی هستند. هرگونه وجهی که توسط بانک به دست می آید به اعضاء و جامعه افراد عضو آن باز می گردد که بنابراین کارمزد آن را کمتر از بانک های بزرگ می‌کند. در حالی که این مسئله به عنوان یک مزیت بزرگ بحساب می آید، اما تعاونیهای اعتباری بسیار کوچکتر از بانک های بزرگ هستند؛ به این معنی که آنها شعبه های زیادی برای دسترسی افراد در سراسر کشور ندارند.
بزرگترین موسسات اعتباری در کانادا عبارتند از: Vancity ، Meridian ، Coast Capital Savings ، First West ، Prospera ، Steinbach و Alterna . در ایالت کبک Desjardins نیز فعالیت دارد که از محبوبیت زیادی برخوردار است. شبکه Desjardins جوامع مختلفی را هدف قرار داده و محصولات دیگر نظیر خدمات بیمه ای را نیز ارائه می دهد.
هنگام انتخاب یک موسسه مالی در کانادا، به صورت مطلق، هیچ انتخاب درست یا غلطی وجود ندارد و فقط به این موضوع بستگی دارد که شما با کدامیک از گزینه های موجود راحت تر هستید.
بسته های بانکی برای تازه مهاجرین
بانک ها به دنبال کسب و کار شما هستند و بسته های های ویژه ای برای افراد تازه وارد ارائه می دهند؛ زیرا می دانند که شما نیاز دارید به سرعت جریان مالی خود را در کانادا به کار بیاندازید. به همین منظور و برای تسهیل در زندگی شما، بانکها همزمان نرخ کمتر و بسته های جامعی را به شما معرفی می کنند.
بانک ملی کانادا یا National Bank برای تازه مهاجرین یک پیشنهاد سه ساله دارد که پشتیبانی تلفنی، مجموعه چک های رایگان مرتبط با حساب و یک صندوق امانات کوچک برای نگهداری مدارک مهم را در اختیار دارنده حساب قرار میدهد. با دریافت این بسته بانکی، صاحب حساب در سال اول امکان افتتاح یک حساب جاری بدون کارمزد ماهانه با معاملات آنلاین نامحدود و دسترسی به منابع مالی را خواهد داشت و در سال های دوم و سوم امکان انتخاب یک حساب بدون کارمزد ماهانه همراه با سایر خدمات، یا یک حساب جاری با امکان کاهش کارمزد ماهانه به او پیشنهاد خواهد شد. بنابراین، با دریافت این بسته بانکی، شما به عنوان صاحب حساب و در طول سه سال می توانید مبلغ ۵۷۴ دلار را پس انداز کنید! شما قبل یا بعد از ورود به کانادا می توانید برای دریافت این بسته ویژه بانک ملی کانادا اقدام کنید.
نحوه سرمایه گذاری به عنوان یک تازه مهاجر
پس از افتتاح حساب اصلی، یکی از بهترین راهکارها برای بهبود امور مالی به عنوان فرد تازه وارد به کانادا سرمایه گذاری است. در بخش فوق، ما درباره دو نوع اصلی حساب های بانکی یعنی حساب جاری و حساب پس انداز صحبت کردیم. این حسابها برای نیازهای ضروری و روزانه بانکی شما مناسب است، اما برای سرمایه گذاری شاید بخواهید دیگر حساب ها را نیز بررسی کنید. حساب های سرمایه گذاری این امکان را به شما می دهند تا در شرکت ها و اوراق بهادار سرمایه گذاری کنید. در کانادا دو نوع حساب سرمایه گذاری وجود دارد: حسابهای ثبت شده و حسابهای ثبت نشده. تفاوت اصلی آنها در نحوه اخذ مالیات دولت بر وجوه سرمایه گذاری شده است.
مشاوران مالی
انواع مختلفی از حساب های سرمایه گذاری وجود دارند، اما برای بهتر سرمایه گذاری کردن به یک واسطه نیاز است. افراد برای سرمایه گذاری می توانند از سه محور اصلی مشاور مالی، کارگزار آنلاین و یا ربات مشاور کمک بگیرند. باید بدانید که همیشه برای انجام هر کاری، کارمزدی هم در نظر گرفته می شود، اما مبلغ هر یک از سه گزینه بالا بسیار از یکدیگر متفاوتند.
شما می توانید گزینه اول و یا مشاور مالی را انتخاب نمایید. مشاور مالی فردی حرفه ای است که سرمایه گذاری و امور مالی را برای شما مدیریت می کند. استفاده از مشاوران مالی مزایا و معایبی دارند، اما بزرگترین عیب آن، کارمزد بالای آنها است. مشاوران مالی کارمزدهای بسیار بالایی دارند. اگر خودتان شمّ مالی دارید، از طریق یک کارگزار آنلاین می توانید امور مالی تان را انجام دهید. به این روش DIY و یا Do it yourself گفته می شود. اما گزینه دوم، کارگزار آنلاین است. یک کارگزار آنلاین فقط بصورت آنلاین فعالیت می کند: شما هرگز با کسی به صورت حضوری ملاقات نخواهید کرد، اما یک فرد متخصص برای اینکار اختصاص داده شده است. کارگزاران آنلاین بسیاری مانند Questrade و Wealthsimple Trade وجود دارند که در حوزه سرمایه گذاری DIY فعالیت دارند. این گزینه سرمایه گذاری کمترین هزینه، اما بیشترین کارایی را برای افراد به همراه دارد. اما شما باید نحوه انجام کار را بدانید. Hardbacon یک ابزار مقایسه کارگزاران آنلاین دارد که امکان مقایسه کارمزد های هر یک از این موسسات را در اختیار شما قرار داده و برای یک تصمیم گیری آگاهانه به شما کمک می کند.
گزینه سوم روبات مشاور است که با دادن انتخابی آسان و راحت به سرعت در کانادا رواج پیدا کرده است. وظیفه یک ربات مشاور ارایه صندوق های معامله شده در بورس یا ETF ها است: صندوق هایی که حداقل کارمزد را اعمال می کنند. ربات مشاور تنها با دریافت نسبت کوچکی از کارمزد یک مشاور مالی، تمام امور سرمایه گذاری را برای شما انجام می دهد. کارمزد بهترین ربات مشاور کانادا را می توانید با ابزار مقایسه ربات مشاور Hardbacon پیدا کنید.
در کجا سرمایه گذاری خواهید کرد؟ این موضوع به خودتان بستگی دارد، اما مشاور به شما پیشنهاد می کند که سرمایه خود را در یک حساب ثبت شده یا غیر ثبت شده قرار دهید.
حساب ثبت شده چیست؟
حسابهای ثبت شده توسط دولت ثبت می شوند، بنابراین مشمول مزایای مالیاتی خواهند شد. همچنین، حسابهای ثبت شده از نظر محدودیت سنی و سقف سرمایه گذاری تابع قوانین بیشتری است. ۳ نوع حساب ثبت شده رایج که کانادایی ها برای سرمایه گذاری استفاده می کنند عبارتند از: حسابهای پس انداز بدون مالیات (TFSA) ، طرحهای پس انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP) و طرحهای پس انداز تحصیلی ثبت شده (RESP).
حساب پس انداز بدون مالیات
حساب پس انداز بدون مالیات (TFSA) معاف از مالیات است، بنابراین هرگونه وجه مالی به دست آمده از سرمایه گذاری در TFSA متعلق به شما است و نیازی به گزارش درآمد مالیاتی آن نیست. در خصوص TFSA و به عنوان یک حساب ثبت شده دولتی، قوانین و ضوابطی وجود دارند که باید به آنها توجه کنید. برای افتتاح TFSA باید شرایط زیر را داشته باشید: د
مقیم کانادا باشید شماره بیمه اجتماعی (SIN ) داشته باشید حداقل 18 سال سن داشته باشید
حساب پس انداز بدون مالیات (TFSA) سقف سرمایه گذاری خواهد داشت. هر سال دولت کانادا سقف سرمایه گذاری، یعنی حداکثر مبلغی که می توانید در آن حساب داشته باشید را تعیین می کند. بنابراین، اگر در سال ۲۰۲۱ مقیم کانادا شده اید، سقف سرمایه گذاری شما ۶۰۰۰ دلار خواهد بود. به ازای هر سالی که مقیم کانادا هستید، فضای بیشتری به شما اختصاص پیدا خواهد کرد. این فضا هر سال به سال دیگر انتقال می یابد، بنابراین اگر در حال حاضر امکان استفاده از آن را ندارید، نگران نباشید.
حساب پس انداز بدون مالیات (TFSA) میتواند یک ابزار پس انداز بسیار مناسب برای اهداف بلند مدت یا کوتاه مدت شما باشد زیرا هیچ قانونی در مورد برداشت از این حساب ها وجود ندارد. بنابراین برای پس انداز، مسافرت در تعطیلات رویایی، و یا زمان بازنشستگی خود می توانید از این حساب ها استفاده کنید.
طرح پس انداز بازنشستگی ثبت شده
طرح پس انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP) به شما کمک می کند تا برای دوران بازنشستگی خود پس انداز کنید. به محض شروع به کار، می توانید حساب پس انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP) خود را افتتاح کنید و به ازای هر سرمایه گذاری، تخفیفی مالیاتی در سال جاری برای شما در نظر گرفته می شود. بنابراین، اگر ۲۰۰۰ دلار به حساب پس انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP) خود در یک سال واریز کنید، ۲۰۰۰ دلار از درآمد مشمول مالیات شما کم خواهد شد. هر اندازه درآمد بیشتری داشته باشید، این تخفیف مالیاتی نفع بیشتری برای شما خواهد داشت.
همانند حساب پس انداز بدون مالیات (TFSA) ، برای حساب پس انداز بازنشستگی ثبت شده (RRSP) نیز محدودیت های سرمایه گذاری وجود دارد. این مقدار می تواند ۱۸ درصد از درآمد سالانه شما باشد و یا مقدار مشخصی که توسط دولت کانادا تعیین می شود. اگر نمی توانید از تمام فضای سرمایه گذاری خود استفاده کنید، باز هم نگران نباشید! فضای سرمایه گذاری شما هر ساله افزایش می یابد.
اما به خاطر داشته باشید که این یک حساب بازنشستگی است و به معنی آن است که شما نباید به برداشت زودهنگام از آن حساب فکر کنید. اگر این کار را انجام دهید، فضای سرمایه گذاری خود را از دست داده و باید مالیات بیشتری بپردازید. برخلاف حساب پس‌انداز بدون مالیات، RRSP پس از برداشت، مشمول مالیات می شود. اما از آنجا که این پول برای بازنشستگی در نظر گرفته شده، با برداشت از این حساب به هنگام بازنشستگی، و ازآنجا که درآمدتان در آن زمان حقوق بازنشستگی است، شما مجبور به پرداخت مالیات زیادی نخواهید شد.
دیگر نکته قابل توجه آن است که، اگرچه حساب پس انداز بدون مالیات (RRSP) برای بازنشستگی در نظر گرفته شده است، اما محدودیت سنی داشته و پس از ۷۱ سالگی دیگر نمی توان از این حساب استفاده کرد. بنابراین بایستی تمام پول را به صورت یکجا برداشت کرده و آن را به مستمری تبدیل کنید، و یا آن را به حساب دیگری به نام صندوق درآمد بازنشستگی ثبت شده (RRIF) منتقل کنید.
طرح پس انداز تحصیلی ثبت شده
طرح پس انداز تحصیلی ثبت شده (RESP) برای والدین (یا سایر اعضای خانواده) که می خواهند برای تحصیل کودک خود پس انداز داشته باشند، مناسب است. نقطه ویژه آن هم این است که دولت به میزان ۲۰ درصد از سرمایه قرار گرفته شده در این حساب، به میزان ۵۰۰ دلار در سال، و تا سقف مادام العمر۷۲۰۰ دلار را پرداخت خواهد کرد. این ساده ترین راه پس انداز برای تحصیلات مقدماتی یا تحصیلات دانشگاهی فرزند شماست.
هیچ تخفیف مالیاتی برای پس انداز تحصیلی ثبت شده (RESP) وجود ندارد، اما، به هنگام برداشت پول، تصور بر آن است که این مبلغ توسط دانش آموز برداشت شده و به همین جهت او مالیاتی بسیار کم پرداخته و یا حتی معاف از مالیات خواهد بود.
حساب ثبت نشده چیست؟
اساساً هر نوع حساب سرمایه گذاری دیگری، حسابهای ثبت نشده هستند. هیچگونه محدودیت سنی و یا سقف سرمایه گذاری در ارتباط با این نوع حساب ها وجود ندارد. اما، این بدان معناست که آنها از معافیت مالیاتی برخوردار نبوده بنابراین به هنگام پرداخت مالیات سالانه حواستان به این گونه حساب ها باشد.
نحوه دریافت رتبه اعتباری به عنوان یک تازه مهاجر
رتبه اعتباری، یکی از جنبه های مهم مالی شخصی شما به عنوان یک تازه وارد در کانادا است. رتبه اعتباری یک عدد سه رقمی است که به وام دهندگان نشان می دهد که آیا فرد قابل اعتمادی هستند و یا خیر. این عدد همچنین احتمال بازگشت وام از طرف وام گیرنده را نشان می دهد.
بنابراین اگر می خواهید خانه بخرید و نیاز به وام مسکن دارید، می خواهید وام خودرو بگیرید، و یا حتی می خواهید یک کارت اعتباری لوکس داشته باشید، باید رتبه اعتباری خوبی داشته باشید.
رتبه اعتباری مابین ۳۰۰ تا ۹۰۰ متغیر است، و هرچه این عدد بیشتر باشد بهتر است. دسته بندی های مربوط به آنها به شرح زیر است.۷۶۰-۹۰۰ اعتبار عالی محسوب می شود
۷۲۵-۷۵۹ بسیار خوب در نظر گرفته می شود
۶۵۰-۷۲۴ خوب در نظر گرفته می شود
۵۵۰-۶۴۹ متوسط تلقی می شود
۳۰۰-۵۴۹ ضعیف محسوب می شود.
به عنوان یک تازه مهاجر به کانادا، سابقه اعتباری شما در کشور مبدا مورد قبول قرار نخواهد گرفت. باید از نو شروع کنید و پرونده اعتباری خود را بسازید. چند راه برای انجام این کار وجود دارد.
کارت های اعتباری
کارت اعتباری ابزاری ضروری برای امور مالی شخصی شما در کانادا و راهی آسان برای دریافت رتبه اعتباری است. همچنین کارت های اعتباری می توانند خرید در کانادا را برای شما آسان سازند.
کارت اعتباری چیست؟ یک کارت اعتباری، امکان پرداخت الکترونیکی بهای کالا را به صورت حضوری یا آنلاین در اختیار شما قرار می دهد. شبکه های کارتی متعددی مانند VISA ، Mastercard و American Express و صادرکنندگان آنها – معمولاً بانک ها – وجود دارند که تا مبلغ معینی به شما پول می دهند تا بتوانید خرید کنید. این کارت ها به حساب بانکی شما وصل نیستند. شما مسئول بازپرداخت به موقع وام در هر ماه هستید و در غیر اینصورت، تا قبل از پرداخت به موقع وام و سود وارده بر آن، شما باید مبلغ سودی که از پیش تعیین شده است را پرداخت نمایید.
دریافت کارت اعتباری هنگام ورود به کانادا
سه نوع کارت اعتباری، مرسوم، وثیقه‌دارو یا کارت های پیش پرداخت در کانادا در دسترس است و پرونده اعتباری دارنده کارت، هر کدام که باشد، از آن پس توسط بانک ارزیابی خواهد شد.
کارت اعتباری مرسوم
بسیاری از بانک های بزرگ کانادا به تازه واردان کارت اعتباری ارائه می دهند. این بدان معناست که حتی اگر سابقه اعتباری نداشته باشید، شما باز هم قادر به دریافت کارت اعتباری خواهید بود. اما باید بدانید که بسته به هر کارت و بانک، معیارهای دیگری نیز برای واجدین شرایط در نظر گرفته می شود.
در اینجا چند کارت فوق العاده معرفی می گردد:
کارت ویزای بدون کارمزد Scotia Momentum® No-Fee Visa Card
این کارت که توسط موسسه های Visa و Scotiabank صادر می شود، کارمزد سالانه ای ندارند، و دارنده می تواند پول خود را برای پس انداز، مخارج روزانه، و یا سرمایه گذاری در این کارت نگه داری کند. برای دریافت اطلاعات بیشتر بر روی لینک کلیک کنید.
Scotiabank American Express Card
اگر می خواهید به ازای هر ۱ دلار هزینه، یک امتیاز Scotia Rewards کسب کنید و یا اگر می خواهید هنگام سفر و به خصوص برای اجاره اتومبیل، شامل بیمه تصادف و یا بیمه خدمات درمانی اضطراری شوید، این کارت گزینه شماست. آیا مایل به دریافت این کارت هستید؟ برای دریافت اطلاعات بیشتر بر روی لینک کلیک کنید.
این کارت درصدی از هزینه ای را که برای خرید مواد غذایی، پرداختهای ماهانه و دوره ای و یا سایر هزینه ها را به صورت پول نقد به دارنده به دارنده کارت باز پرداخت می کند. این کارت هیچ کارمزد سالانه ای برای دارنده منظور نخواهد کرد و این به معنای سرمایه مالی بیشتر برای دارنده خواهد بود. برای دریافت اطلاعات بیشتر بر روی لینک کلیک کنید.
Scotiabank Gold American Express Card
این کارت بی نظیر است. کارمزد سالانه آن ۱۲۰ دلار است، اما وضعیت طلایی بیمه مسافرت را نیز در اختیار دارنده قرار می دهد و به ازای هر ۱ دلار هزینه مواد غذایی، رستوران، سرگرمی و موارد دیگر، ۵ امتیاز Scotia Rewards به دارنده اختصاص می دهد. بعلاوه دارنده به هنگام پرداخت هزینه های بنزین و یا حمل و نقل، امتیاز مربوطه را بسیار سریعتر به نسبت دیگر کارتهای پاداش دریافت خواهد کرد. با دریافت این کارت، و فقط با پرداخت نیازهای روزانه میتوان تا ۵ برابر سریعتر پاداش دریافت کرد. برای دریافت اطلاعات بیشتر بر روی لینک کلیک کنید.
کارت های اعتباری وثیقه دار
به عنوان یک تازه وارد به کانادا، اگر شرایط لازم برای دریافت یک کارت اعتباری مرسوم را ندارید، برای ایجاد پرونده اعتباری خود می توانید از کارت های اعتباری وثیقه دار استفاده کنید تا در آینده درخواست خود برای دریافت کارتهای مرسوم ارائه نمایید.
کارتهای اعتباری وثیقه دار برای کمک به ساخت رتبه اعتباری طراحی شده اند. این کارتها متفاوت از کارت های اعتباری مرسوم عمل کرده، زیرا از دارنده می خواهد تا سپرده یا وثیقه مطمئنی را ارائه دهد. چنین شرطی به وام دهندگان کمک می کند تا در صورت عدم بازپرداخت وام از طرف دارندگان کارت، مطالبات خود را وصول نمایند. این سپرده ها قابل استرداد بوده و در یک حساب پس انداز نگهداری می شوند. معمولاً مبلغ سپرده با سقف اعتباری شما برابر است. بنابراین، اگر شما ۱۰۰۰ دلار سپرده داشته باشید، ۱۰۰۰ دلار در کارت اعتباری خود دریافت می کنید. برای مشاهده همه گزینه های کارت اعتباری وثیقه دار، می توانید از Hardbacon استفاده کنید.
جدای از آنچه گفته شد، کارتهای اعتباری وثیقه دار همچون کارت اعتباری Refresh همانند سایر کارت های اعتباری عمل می کند. از این کارت ها می توانید برای انجام پرداختهای روزانه و ماهانه استفاده کنید و هر ماه موجودی خود را افزایش دهید.
کارت های پیش پرداخت
نوع دیگری از کارت هایی که در بین کانادایی ها رایج است، کارت های اعتباری پیش پرداخت مانند KOHO هستند. این کارت توسط موسسات مالی ارائه شده اما میزان پول واریزی به آن به خودتان بستگی دارد. این بدان معناست که نرخ بهره بالایی در این کارت وجود ندارد، زیرا شما پولی را خرج می کنید که خودتان به کارت واریز کرده اید. اکثر کارت های اعتباری پیش پرداخت، هیچ گونه کارمزد سالیانه ای ندارند، که این البته مزیتی بر دیگر کارت های اعتباری است.
از بسیاری جهات، کارت های اعتباری پیش پرداخت بیشتر شبیه یک دبیت کارت (کارتی که مستقیماً به حساب بانک شما مرتبط است) هستند تا یک کارت اعتباری عادی. اما کارت های اعتباری پیش پرداخت از دبیت کارت اصلی شما فراتر رفته، زیرا این کارتها دارای مزایایی همچون دریافت امتیاز برای هر بار استفاده از کارت را دارند. برای یک کارت اعتباری پیش پرداخت، نیاز به بررسی سابقه اعتباری نیست، بنابراین برای افراد تازه وارد به کانادا گزینه ای ساده برای دریافت کارت اعتباری تلقی می شود. اما ذکر این نکته مهم است که کارت های پیش پرداخت به مانند کارت اعتباری وثیقه دار یا مرسوم به شما در ایجاد رتبه اعتباری کمک نخواهد کرد. در اینجا لازم به ذکر یک استثناء است. کارت ویزای پیش پرداخت KOHO با دریافت کارمزد ماهانه به ساخت رتبه اعتباری کمک می کند.
نحوه مدیریت کارت های اعتباری
دریافت کارت اعتباری و استفاده صحیح از آن راهی سریع و آسان برای کمک به ایجاد رتبه اعتباری مطلوب به حساب می آید.
همانطور که در بالا ذکر شد، اگر واجد شرایط دریافت کارت اعتباری بدون وثیقه ای در کانادا نیستید، برای کمک به ایجاد اعتبار مطلوب می توانید یک کارت اعتباری وثیقه دار دریافت نمایید.
صرف نظر از نوع کارت اعتباری ای که انتخاب می کنید، مهم آن است که به درستی از آن استفاده کنید تا بتوانید اعتبار خود را به سرعت بالا ببرید. چگونه این کار را انجام دهید؟ بسیار ساده است. بهترین اقدام برای عملکرد بهتر کارت اعتباری عبارتند از:
از آن زیاد استفاده کنید.
صورت حساب و موجودی کارت اعتباری خود را به موقع پرداخت کنید. هرگونه عدم پرداخت یا دیرکرد، رتبه اعتباری شما را کاهش می دهد.
در آن واحد از حداکثر ۳۰٪ اعتبار کارت خود استفاده کنید.
کارت های اعتباری زیادی درخواست نکنید. فقط برای آنچه نیاز دارید، درخواست دهید.
تبدیل ارز به دلار کانادا
هر تازه مهاجر به هنگام ورود به کانادا تمایل به تبدیل پول کشور خود به دلار کانادا را دارد. روش های مختلفی برای انجام این کار وجود دارد، اما بهترین گزینه این است که هر چه زودتر با بانک تماس گرفته و در مورد گزینه های انتقال وجوه سوال کنید. اگر پول نقدی که به کانادا وارد می کنید بیش از ۱۰۰۰۰ دلار کانادا باشد، هنگام ورود بایستی وجه وارد شده را اعلام کنید. در غیر این صورت ممکن است پول شما توقیف و یا مشمول جریمه گردد. لطفاً مراقب صرافی ها باشید. صرافی‌های موجود در فرودگاه، کارمزد زیادی از شما مطالبه می کنند.
ارسال پول به کشور مبدا
ارسال پول به کشور مبدا بسیار آسان و ساده است. تنها مسئله آن است که ارسال پول به خارج از کشور با کارمزد های هنگفتی همراه است.
حساب های بانکی کانادا انتقال وجوه بین المللی را فراهم می سازند اما کارمزدهای بسیار بالایی دارند. در اکثر حسابهای بانکی، کارمزد حواله کردن پول حداقل ۱۵ دلار به ازای هر جا به جایی است، اگرچه کارمزد برخی از تراکنش ها حتی به ۴۰ دلار هم می رسد.
بعلاوه ممکن است کارمزد درصدی حساب شود. به خصوص اگر شما به طور منظم پول ارسال می کنید کل کارمزد پرداختی می تواند به سرعت افزایش یابد.
HSBC یکی از بانک های کانادا است که برای حواله کردن پول کارمزدی دریافت نمی کند. این امکان برای حواله پول از حساب های شخصی خاصی در بانک HSBC کانادا (مانند حساب جاری برتر HSBC) برای حواله ای به ارزش کمتر از ۱۰۰۰۰ دلار کانادا معتبر است.
گزینه دیگری که باید مد نظر قرار داد، شرکت های مبتنی بر فناوری مالی به نام Wise (که قبلاً به عنوان Transferwise شناخته می شدند) هستند. این شرکتها به جهت اعمال بهترین نرخ کارمزد برای انتقال آنلاین وجه معروف هستند.
چنین شرکتهایی هیچ کارمزد جانبی ای ندارند و با نرخ تبدیل ارز در همان لحظه انتقال پول کار میکنند. ایجاد حساب کاربری در آنها رایگان و روند انتقال وجوه بسیار ساده است.
شما با استفاده از Transferwise می توانید حدود ۵۰٪ یا حتی بیشتر از آن در هزینه ها صرفه جویی کنید. به عنوان مثال، اگر قرار باشد ۱۰۰۰ دلار کانادا به ایران ارسال کنید، کارمزد آن ۷.۹۳ دلار خواهد بود.
PayPal هم یکی دیگر از این گزینه ها است. اگر پول را به اروپا یا ایالات متحده ارسال کنید، در صورت پرداخت از حساب بانکی، نرخ مربوطه ۲.۹۹ دلار کانادا خواهد بود. اما اگر از کارت اعتباری برای این کار استفاده کنید، نرخ ارسال وجه ۲.۹۰ دلار کانادا به علاوه ۲.۹۰٪ از مبلغ کل ارسالی به علاوه کارمزدی ثابت خواهد بود. برای ارسال به هر کشور دیگر، مبلغ ۴.۹۹ دلار به صورت ثابت، از حساب بانکی یا موجودی PayPal، به عنوان کارمزد برداشت خواهد شد. در صورت استفاده از کارت اعتباری، آنچه در بالا گفته شد تکرار شده و شما باید ۲.۹۰ دلار کانادا به علاوه ۲.۹۰٪ از مبلغ کل ارسالی به علاوه کارمزد ثابت کارت را پرداخت کنید. به خاطر داشته باشید که بر تمام هزینه ها ی گفته شده حداقل ۴٪ نرخ تبدیل PayPal نیز اضافه میگردد.
در آخر این فهرست، Western Union وجود دارد که به شما امکان ارسال پول به صورت آنلاین را میدهد. بسته به مبلغ ارسالی، نحوه ارسال و نوع ارز، نرخ ها متفاوت اند و می تواند بین ۳ تا ۱۰۰ دلار متغیر باشد.
میزان کارمزد دریافتی معمولاً در قالب یک “مبلغ انتقال” از سمت Western Union در اختیار مشتری قرار می گیرد. نرخ های Western Union معمولاً کمتر از حواله های بانکی هستند، اما باید به کارمزدهای بانک های مبداء و مقصد هم فکر کنید. علاوه بر آن توجه داشته باشید که نرخ ارز اعمال شده توسط Western Union بسیار بالا است.
خرید یا اجاره ملک در کانادا
به عنوان یک تازه مهاجر به کانادا، به مکانی برای زندگی نیاز خواهید داشت. می توانید خانه یا آپارتمانی را اجاره و یا آن را بخرید. هزینه یافتن ملک در سراسر کانادا بسته به استان یا شهرستان، شهر، شهرک و حتی نوع ساختمان مورد نظر متفاوت است.
اگر میخواهید خانه بخرید، برای بیشتر خانه ها حداقل به ۵٪ پیش پرداخت نیاز دارید.
اما اگر توان مالی شما برای پیش پرداخت معادل ۲۰ درصد یا بیشتر است این مزیت را خواهید داشت که از پرداخت حق بیمه وام مسکن معاف شوید.
توجه داشته باشید که اگر شغل آزاد دارید یا سابقه اعتباری خوبی ندارید، به پیش پرداخت بیشتری نیاز خواهید داشت.
نحوه دریافت وام مسکن به عنوان یک تازه مهاجر
مابقی هزینه خرید خانه با اعطاء وام مسکن از سوی یک وام دهنده تامین می شود. دریافت وام مسکن فرایند پیچیده ایست و متغیرهای زیادی بر آن تاثیر دارند. بنابراین برای کسب راهنمایی های لازم در این زمینه نیازمند دریافت مشاوره از متخصص این کار هستید. با استفاده از ابزار مقایسه وام مسکن Hardbacon می توانید متوجه شوید چه نوع وام مسکنی برای شما بهترین کارایی را دارد. علاوه بر آن یک مشاور املاک می تواند در یافتن خانه رویایی تان به شما کمک کرده و در مراحل خرید خانه با شما همکاری نماید.
اگر نمی خواهید خانه بخرید، می توانید در کانادا خانه اجاره کنید. وب سایت های زیادی از جمله rentals.ca ، rentseeker.ca و حتی Kijiji وجود دارند که برای جستجوی خانه یا آپارتمان به شما کمک می کنند.
جستجوی سریع Google در مورد “خانه های اجاره ای (نام شهر)” نیز گزینه های بیشتری را در اختیار شما قرار می دهد. توجه داشته باشید که در خصوص اجاره و مسئولیت مالکان و مستاجران، هر استان و شهرستان قوانین و مقررات خاص خود را دارد.
اساساً، صاحبخانه شما اجاره را دریافت می کند و در عوض یک ساختمان ایمن، مناسب، به همراه ملزومات ضروری مانند اجاق گاز، سیستم گرمایشی و یخچال را در اختیار شما قرار می دهد.
به عنوان مستاجر، شما باید اجاره خانه را به موقع بپردازید و خانه را تمیز نگه دارید. اگر صاحبخانه خواست به خانه یا آپارتمان اجاره ای شما وارد شود، حتما می بایست از قبل به شما اطلاع داده باشد. همانطور که در بالا ذکر شد، قوانین و مقررات زیادی در مورد اجاره مسکن در کانادا وجود دارد، بنابراین برای کسب اطلاع بیشتر از جزئیات آن بهتر است که به صفحه استان و شهرستان مورد نظر در وب سایت CMHC مراجعه کنید. لطفاً برای یادگیری حقوق خود به عنوان مستاجر وقت بگذارید.
اخذ بیمه به عنوان یک تازه مهاجر در کانادا
زندگی در کانادا مستلزم داشتن بیمه است. برای کانادایی ها چندین نوع بیمه وجود دارد که برخی از آنها اجباری و برخی اختیاری هستند. به عنوان یک تازه مهاجر به کانادا، احتمالاً به دنبال بیمه عمر، بیمه خانه و خودرو هستید.
بیمه عمر اجباری نیست، اما بیمه ای است که اکثر کاناداییها خواهان آن هستند، مخصوصاً اگر فرزند خردسال یا فرد تحت پوشش داشته باشند.
بیمه مسکن هرگونه خسارت وارده به اموال شما را پوشش می دهد. مواردی همچون سقوط درخت، آسیب های جوی و سرقت در این بیمه نامه ها گنجانده شده اند. در کانادا این نوع بیمه ها از نظر قانونی اجباری نیستند، اما اکثر کانادایی ها این نوع بیمه را خریداری می کنند.
اگر قصد رانندگی در کانادا را دارید، بیمه اتومبیل در کانادا یک بیمه اجباری است و رانندگی بدون آن غیرقانونی است. بنابراین خرید بیمه نامه اتومبیل باید یکی از اولین کارهایی باشد که در فهرست کارهای شما قرار می گیرد.
بیمه سلامت چیزی نیست که بیشتر کانادایی ها نگران آن باشند زیرا افراد مقیم کانادا تحت پوشش Medicare یا بیمه سلامت هستند. به عنوان فردی که به تازگی مقیم کانادا شده اید می توانید برای بیمه سلامت خود و سایر اعضای خانواده تان اقدام کنید.
دهها ارائه دهنده بیمه در سراسر کشور وجود دارد. هر کدام نقاط ضعف و قوت متفاوتی دارند، بنابراین این موضوع واقعاً به شما بستگی دارد. محصولات مختلف را بررسی کنید و گزینه ای که با نیازهای شما بیشترین تطابق را دارد انتخاب نمایید. چند پورتال آنلاین وجود دارند که به شما امکان می دهد قیمت ها و پیشنهادات ارائه دهندگان مختلف خدمات بیمه ای را با یکدیگر مقایسه کنید و این امر باعث می شود به راحتی و درون خانه خود بتوانید بیمه نامه های مختلف را بررسی و خریداری نمایید.
برخی از منابع فروش خدمات بیمه ای که شاید برای شما مفید باشند، عبارتند از:
Policy Me (بیمه عمر – در کبک موجود نیست)
بیمه Hotline (انواع مختلف بیمه)
بیمه ClickInsure (بیمه خانه و اتومبیل)
مالیات
معمولاً ۳۰ آوریل زمان اعلام صورتحساب های مالیاتی در کانادا است. در این تاریخ فرم مالیات کانادایی شما باید تکمیل شده و در اداره درآمد کانادا (CRA) ثبت شود.
به هنگام اعلام درآمد، هرگونه درآمدی که در سراسر جهان به دست می آورید بایستی گزارش شود. حتی اگر هیچ درآمدی به دست نیاورده اید، باز هم به نفع شماست که فرم مالیاتی خود را پر کرده، زیرا ممکن است واجد شرایط برخی از مزایای دولتی قرار بگیرید.
برای برخی افراد به ویژه برای تازه مهاجرین به کانادا، موضوع مالیات می تواند استرس زا باشد، اما برای کمک به شما موقعیت هایی نیز وجود دارد.
وب سایت CRA دارای اطلاعات مفید زیادی به صورت آنلاین است. اطلاعات تماس با این سازمان هم از طریق این وب سایت در اختیار شما قرار می گیرد تا بتوانید با کارشناسان بخش های مختلف آن تماس گرفته، در صورتی که هرگونه سوال یا نگرانی دارید از آنها کمک بگیرید.
علاوه بر آن، شما می توانید یک حسابدار استخدام کرده تا فرم های مالیاتی را برای شما ثبت کند. دستمزد این افراد بسته به نوع خدماتی که ارائه می دهند متفاوت است. اگر نمی توانید امور مالیاتی خود را به تنهایی انجام دهید یا مالیات پیچیده ای دارید، این کار احتمالاً بهترین انتخاب برای شما خواهد بود. اما اگر محاسبه مالیاتی شما بسیار ساده و آسان است، خودتان می توانید آنها را انجام دهید.
دو برنامه مالیاتی آنلاین رایج وجود دارند که به کانادایی ها توصیه می شود. اولین مورد TurboTax است. این برنامه رایگان نیست، اما هزینه آن به پیچیدگی مالیات شما بستگی دارد.
بسته پایه TurboTax رایگان است، اما بسته های های گران قیمت تری نیز دارد که از کارشناسان نیز در صورت لزوم کمک می گیرد.
گزینه دوم Wealthsimple Tax است و هزینه آن بسته به نظر شما و دلخواه است. (در پایان مبلغی را به عنوان انعام درخواست می کند اما در عمل استفاده از آن رایگان است).
رویکرد Wealthsimple Tax بیشتر انجام امور توسط خود شماست و نکات و اطلاعات زیادی را در قالب وبلاگ و به صورت آنلاین ارائه می دهد. اما باید بدانید که در Wealthsimple Tax، بر خلاف TurboTax،امکان درخواست استخدامیک فرد، در غالب آن برنامه، برای کمک به انجام فرمهای مالیاتی وجود ندارد.
هر دو، TurboTax و Wealthsimple Tax، دارای گزینه هایی برای افراد با مشاغل آزاد نیز هستند.
همچنین ممکن است شما واجد شرایط عضویت در کلینیک مالیاتی رایگان در منطقه خود باشید. در اینجا درباره آن بیشتر بدانید.
آیا پول شما در بانک های کانادا امن است؟
پول شما برای شما مهم است و موضوع نقل مکان به یک کشور جدید با همه گزینه های بانکی، سرمایه گذاری و مالی جدید، و علاوه بر آن، ایمنی این خدمات جدید می تواند برای شما اضطراب آور باشد.
در کانادا اکثر موسسات مالی اصلی در شرکت بیمه سپرده کانادا یا CDIC ثبت شده اند. در صورت ورشکست شدن موسسه مالی مورد نظر، CDIC با بیمه سپرده تا سقف ۱۰۰۰۰۰ دلار، کانادایی ها را در چندین گروه تحت پوشش خدمات خود قرار می دهد.
دسته بندی های تحت پوشش به شرح زیر است:حساب جاری
حساب پس انداز
گواهی درآمد تضمینی یا GIC
اکثر موسسات مالی تحت پوشش CIDC هستند، اما برای اطمینان می توانید آرم CDIC را در وب سایت بانک یا در پنجره های ساختمانهای موسسات مالی مورد نظر بیابید. با این وجود، تعاونی های اعتباری تحت پوشش CDIC نیستند. آنها معمولاً بیمه خاص خود را داشته و شرایط بیمه ای آنها بسته به نوع موسسه متفاوت است.
در حالی که پوشش CDIC یک پوشش مطلوب برای موسسات مالی است، اما شما نیز باید از پول خود محافظت کنید. در اینجا چند نکته مفید برای جلوگیری از تخلفات مالی در کانادا ارائه شده است. از رمز عبور دشوارتری استفاده کنید که حدس آن آسان نباشد. آنها را نزد خود نگهداری کرده و به طور منظم به روز نمایید.
با انواع رایج کلاهبرداری آشنا شوید. این موارد شامل کلاهبرداری CRA ، کلاهبرداری استخدامی، کلاهبرداری عاطفی، کلاهبرداری فیشینگ (Phishing) ، کلاهبرداری مهاجرت و غیره است.
از کلیک کردن بر روی لینک ها، به خصوص در ایمیل های مشکوک امتناع کنید. قبل از هر کلیک آدرس ایمیل فرستنده را بررسی کنید.
شماره بیمه اجتماعی (SIN) و یا اطلاعات بانکی خود را تلفنی به غریبه ها ندهید. اگر مطمئن نیستید که تماس گیرنده معتبر است یا خیر، تلفن را قطع کرده و خودتان برای پیگیری با بانک تماس بگیرید.
از هرگونه طرح سریع پولدار شدن اجتناب کنید.
اگر فکر می کنید قربانی کلاهبرداری شده اید، فوراً اقدامات لازم را انجام دهید.
برای مسدود کردن حساب با بانک خود تماس بگیرید (این کار را شاید به صورت آنلاین و یا از طریق اپلیکیشن بانکی خود نیز بتوانید انجام دهید)
با Equifax Canada و Transunion Canada تماس بگیرید تا پروفایل اعتباری شما را مسدود کنند.
گزارش را به پلیس محلی ارسال کنید.
با مرکز مبارزه با کلاهبرداری کانادا تماس بگیرید.
توجه داشته باشید که همه خدمات مالی تحت پوشش CDIC نیستند. خدمات سرمایه گذاری مانند برنامه های پس انداز ثبت شده که در بنگاه های مالی خاصی نگهداری می شوند، تحت پوشش سازمان دیگری به نام صندوق حمایت از سرمایه گذاران کانادایی یا CIPF هستند. باید مطمئن شوید که موسسه سرمایه گذاری شما عضو CIPF است.
در صورتی که مؤسسه سرمایه گذاری شما دیگر قادر به پرداخت بدهی های خود نباشد و نتواند پول شما را به شما بازگرداند، CIPF از سرمایه شما محافظت می کند. اگر این اتفاق بیفتد، حساب شما تا سقف ۱،۰۰۰،۰۰۰ دلار تحت پوشش قرار می گیرد. البته محدودیت هایی برای حفاظت از CIPF نیز وجود دارد.
مهاجرت به یک کشور جدید به ویژه هنگامی که زمان تنظیم فرمهای مالیاتی فرا می رسد می تواند تجربه ای استرس زا باشد. امیدواریم این راهنما و لینک های موجود به دیگر منابع ما در وبلاگ Hardbacon مفید بوده و شما را در برنامه ریزی برای ورود به کانادا یاری کند.
About The Author: Arthur Dubois
Passionate about personal finance and financial technology, Arthur Dubois is a writer and SEO specialist at Hardbacon. Since his arrival in Canada, he’s built his credit score from nothing.
Arthur invests in the stock market but doesn’t pay any fees because he uses National Bank Direct Brokerage online broker and Wealthsimple’s robo-advisor. He pays for his subscriptions online with his KOHO prepaid card, and uses his Tangerine credit card for most of his in-store purchases. When he buys bitcoins, it’s with the BitBuy online platform. Of course it goes without saying that he uses the Hardbacon app so that he can manage all of his finances from one convenient place.
More posts by Arthur Dubois