Vous cherchez une nouvelle carte de crédit ou vous êtes à la recherche de votre première carte? Avant de choisir une carte grâce au comparateur de cartes de crédit de Hardbacon, il est important de se poser les bonnes questions pour choisir la carte crédit qui correspond le mieux à vos besoins..
Payez-vous religieusement le solde de votre carte de crédit?
Plusieurs choses sont à prendre en considération lors de votre recherche, mais la question la plus importante est : payez-vous votre solde au complet à la fin de chaque mois?
Si vous remboursez votre solde chaque mois, vous n’aurez pas d’intérêt à payer. Si c’est votre cas, il serait judicieux de choisir une carte avec des avantages qui correspondent à votre profil de consommation. Nous allons revenir sur ces avantages un peu plus loin.
Si au contraire, comme une grande partie des Canadiens, vous n’arrivez pas à rembourser le solde complet de votre carte, le plus grand attribut recherché devrait être un faible taux d’intérêt. Alors que le taux d’intérêt d’une carte de crédit typique au Canada s’élève à 20%, les cartes à faibles taux d’intérêt chargent entre 10 et 12% d’intérêt.
Est-ce que ça vaut la peine d'avoir une carte de crédit avec frais annuels?
Généralement, les cartes de crédit avec frais annuels donnent soit des taux d’intérêt moindre, soit des programmes de récompenses plus avantageux. Ces frais peuvent varier énormément.
Même si plusieurs cartes ont des frais annuels de 0$, il est judicieux de faire le calcul par rapport aux autres avantages et au taux d’intérêt.
Prenons l’exemple de deux cartes: l’une avec un taux d’intérêt réduit de 10,90%; et l’autre avec un taux d’intérêt régulier de 19,90%. Assumons qu’un solde de 500$ est reporté chaque mois.
| Carte | Taux d'intérêts% | Intérêt$ | Frais annuels$ | Avec un solde mensuel de 500$ Coût total annuel$ |
|---|---|---|---|---|
| Visa Modulo de Desjardins | 10,90 % | 54,50 $ | 50 $ | 50 $ |
| Visa Remise de Desjardins | 19,90 % | 99,50 $ | 0 $ | 99,50 $ |
Ici, la carte à faible taux d’intérêt revient finalement plus chère. Réessayons avec un solde de 1000$ reporté chaque mois.
| Carte | Taux d'intérêts% | Intérêt$ | Frais annuels$ | Avec un solde mensuel de 1000$ Coût total annuel$ |
|---|---|---|---|---|
| Visa Modulo de Desjardins | 10,90 % | 109 $ | 50 $ | 159 $ |
| Visa Remise de Desjardins | 19,90 % | 199 $ | 0 $ | 199 $ |
Avec un solde reporté de 1000$, la carte avec un taux d’intérêt réduit devient moins chère.
Si vous payez des frais annuels pour avoir un programme de récompense plus avantageux, un calcul est également de mise. Prenons encore une fois deux cartes avec attributs différents.
Le titulaire de la carte dépenserait 10 000$ par année sur la carte, dont 3 000$ d’épicerie.
| Carte | Revenu minimum$ | Frais annuel$ | Remises% | Dépenses annuelles de 10000$ Remises totales$ |
|---|---|---|---|---|
| Carte Mastercard BMO Remises World | 60 000 $ | 79 $ | 1,25 % | 46 $ de remises |
| Remise en argent Mastercard RBC | 0 $ | 0 $ | 2 % sur l'épicerie | 60 $ de remises |
Dans ce cas, même si la carte Mastercard de RBC a un pourcentage de remises uniquement sur l’épicerie, elle revient plus rentable, car le titulaire n’a aucuns frais à payer.
Il faut bien faire attention aux cartes de crédit avec des primes alléchantes. Souvent, ces cartes nécessitent un revenu individuel ou de ménage minimum pour les obtenir. De plus, elles doivent être utilisées sur beaucoup de dépenses. Il est important de toujours lire les termes et conditions des cartes, car il arrive que les primes soient plafonnées et que, finalement, la carte soit moins rentable que prévu.
Comment choisir un programme de récompenses de carte de crédit?
La majorité des cartes offrent des remises en argent ou des programmes de points qui correspondent généralement à un pourcentage des dépenses ou des dépenses admissibles. Ces montants sont remis sous forme de remise en argent ou sous forme de chèque cadeau. Ces chèques cadeaux peuvent être sur la boutique en ligne ou sur des dépenses telles que vos assurances voyage ou sur les produits financiers du fournisseur de carte.
Voici l’exemple de deux cartes, l’une avec un programme de récompense et l’autre un programme de remise en espèce.
Carte récompense
En vedette
Carte de crédit World Elite Mastercard de la Banque Nationale
- Frais annuels: 150 $
- Taux d'intérêt sur les achats: 20.99 %
- Taux d'intérêt sur les avances de fonds: 22.49 %
Promotion:
Offre de bienvenue de 20 000 points et l'annulation des frais annuels la première année
- Frais annuels: 150 $
- Taux d'intérêt sur les achats: 20.99 %
- Taux d'intérêt sur les avances de fonds: 22.49 %
- Frais annuels: 150$
- Revenu minimal: 80 000$
- Taux d’intérêt: 20,99%
- Jusqu’à 2 points par dollars d’achat
- De 0 à 40 000 $ = 1,5 point par dollar d’achat
- De 40 001 $ à 80 000 $ = 2 points par dollar d’achat
- 80 001 $ et plus = 1,5 point par dollar d’achat
- Accès au salon VIP de l’aéroport
- Frais de voyage remboursés
- Échange des points sur une Boutique dédiée
- Remise des points sur produits financiers (Investissement & remboursement d’hypothèque)
- Assurance voyage complète
- Garantie prolongée
Carte remise en espèce
Carte Visa Infinite Momentum Scotia
- Frais annuels: 120$
- Revenu minimal: 60 000$
- Taux d’intérêt: 20,99%
- 4% de remise sur · L’épicerie · Paiements de facture · Abonnements
- 2% de remise sur · Essence · Transport en commun
- 1% de remise sur tous les autres achats.
- Avantages voyages (service de conciergerie, réservation d’hôtel à rabais, participation à des évènements culinaires)
- Économies sur la location de véhicules
- Assurance pour appareils mobiles neufs
- Assurance voyage complète
- Assurance en transport public
- Assurance-achats et protection prolongée
La façon de sélectionner le meilleur programme est de calculer laquelle donne les meilleures remises selon nos habitudes d’achat.
Prenons un exemple de deux personnes : Stéphanie est une comptable avec un horaire de travail fixe, Simon est un homme d’affaires qui doit souvent prendre l’avion pour voyages d’affaires. Tous les deux font les mêmes dépenses mensuelles avec leur carte de crédit :
- Épicerie : 300$
- Station-service : 150$
- Transport en commun : 150$
- Pharmacie : 45$
- Paiements périodiques et abonnements : 225$
- Autres : 630$
Total : 1500$ / mois
Dans cette situation, il est plus avantageux pour Stéphanie de prendre la carte Visa Infinite Momentum Scotia, car ses remises en espèce à la fin de l’année s’élèvera à 405$. Stéphanie aura donc économisé, grâce à sa carte de crédit, un montant de 285$ (405$ de remises moins 120$ de frais annuel).
Dans le cas de Simon qui voyage régulièrement, les avantages voyages de la carte Mastercard World Elite de la Banque Nationale représente une grande valeur pour lui. Ayant ses frais de voyages remboursés, une assurance voyage complète et l’accès aux salons VIP, il calcul que cette carte peut lui faire économiser environ 500$ par an (car c’est des montants qu’il n’aura pas à payer). En plus, il aura pour une valeur de 108$ à échanger (donc 108$ d’économie) sur la boutique en ligne ou il pourra l’investir. Simon économise donc 458$ par an (500$ de frais remboursés, plus 108$ de récompense, moins 150$ de frais annuel).
Le choix d’un programme de récompense dépend donc de vos habitudes de consommation. La valeur d’une carte est différente d’un individu à l’autre. Prenez le temps de calculer quelle carte vous en offre le plus pour votre argent.
Pour vous aidez, voici un article sur les 10 meilleures cartes de crédit avec remises en argent au Canada et un article sur les 10 meilleures cartes de crédit avec récompenses au Canada.
De quels avantages offerts certaines cartes de crédit avez-vous besoin?
Comme mentionné précédemment, plusieurs avantages connexes sont offerts avec les cartes de crédit. Selon votre profil de consommateur, ces avantages peuvent avoir une valeur importante. Si vous envisagez de faire des dépenses qui sont couvertes par votre carte de crédit, cela apporte de la valeur ajoutée. Par exemple, si vous comptiez prendre une garantie sur votre appareil mobile et que vous faites vos paiements mensuels de forfait cellulaire sur votre carte de crédit, nul besoin de payer un montant additionnel pour être couvert. Vous venez déjà d’économiser beaucoup.
À titre d’exemple, l’assurance mobile de Desjardins remboursera le coût de remplacement ou du coût de réparation, sans dépasser la valeur dépréciée de votre appareil mobile au moment du sinistre, moins la franchise, jusqu’à concurrence de 1 000 $. Par exemple, si vous achetez un appareil mobile neuf dont le prix d’achat est de 800 $ (soit 700 $ + 100 $ de taxes applicables) le 1er mai, et que vous présentez une demande de règlement le 21 janvier de l’année suivante, le remboursement sera calculé comme suit :
- Calcul de la valeur déprécié de votre appareil mobile:
Prix d’achat 800 $
Moins la dépréciation – 128 $ (2% X 8 mois X 800 $)
Valeur dépréciée 672 $
- Calcul du remboursement maximal :
Valeur dépréciée 672 $
Moins la franchise – 100 $
Remboursement maximal 572 $
Bell Canada offre une assurance similaire (franchise de 150$) au coût de 11$ par mois. Choisir une carte de crédit qui offre une assurance sur les téléphones cellulaires peut potentiellement vous faire économiser 132$ par an.
Pour choisir votre carte de crédit selon les avantages qu’elle offre, calculez toutes les dépenses évitées grâce à cette dernière, afin de voir concrètement vos économies.
Avez-vous vraiment besoin d’une carte de crédit?
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Il ne faut pas oublier qu’une carte de crédit peut mener à l’endettement si elle est mal utilisée. Si vous savez que vous aurez du mal à dire non à des dépenses excessives avec une carte de crédit, ou si vous avez du mal à rembourser le solde entier de votre carte chaque mois, il se peut qu’une carte de crédit ne soit pas un outil d’enrichissement pour vous. Si c’est le cas, la meilleure carte de crédit pour vous est probablement aucune carte crédit.
Si vous voulez une carte de crédit seulement parce qu’elles facilitent les achats en ligne ou encore l’utilisation d’applications comme Uber, vous devriez probablement vous tourner vers des cartes de crédit prépayées comme celles de Koho ou de Wealthsimple. KOHO offre un compte de dépenses sous la forme d’une carte prépayée Visa rechargeable. Il faut y déposer des fonds pour pouvoir l’utiliser; en fait, elle ressemble plus à une carte de débit qu’à une carte de crédit traditionnelle. Contrairement à une carte de débit, par contre, vous obtenez des remises sur tous vos achats et pouvez utiliser votre carte KOHO partout où la carte Visa est acceptée (en ligne ou en magasin, dans le monde entier). En plus, elle n’a aucuns frais!
Les cartes débit Visa peuvent être une autre bonne alternative. Elles permettent de faire des achats en ligne et le montant sera déduit du compte bancaire automatiquement.
Pourquoi choisir la bonne carte de crédit?
Le choix d’une carte de crédit est un processus à prendre au sérieux et il ne faut pas le sous-estimer. Vous n’êtes pas obligé de prendre une carte de crédit avec votre institution financière et vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un compte de banque avec l’institution financière émettrice de carte de crédit. Avec des centaines de choix de cartes au Canada, vous y trouverez votre compte. Afin de choisir votre carte de crédit, utilisez un comparateur de cartes de crédit pour vous aider, lisez les termes légaux et vous trouverez certainement la carte qui vous permettra de garder le plus d’argent dans vos poches.
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À propos de Émilie J.Talbot
Émilie est directrice marketing chez Hardbacon. Anciennement conseillère en sécurité financière, elle est passionnée de la finance. Elle comprend l'importance d'une saine gestion des finances personnelles et a comme objectif d'écrire sur ce sujet pour aider les lecteurs à prendre de meilleures décisions financières.
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