{"id":26037,"date":"2021-06-02T16:21:59","date_gmt":"2021-06-02T20:21:59","guid":{"rendered":"https:\/\/env-hardbacon-dev.kinsta.cloud\/?p=26037"},"modified":"2022-08-31T16:40:37","modified_gmt":"2022-08-31T20:40:37","slug":"un-compte-de-retraite-immobilise-cri-quest-ce-que-cest","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/env-hardbacon-dev.kinsta.cloud\/fr\/planification-financiere\/retraite\/un-compte-de-retraite-immobilise-cri-quest-ce-que-cest\/","title":{"rendered":"Un compte de retraite immobilis\u00e9 (CRI), qu’est-ce que c’est?"},"content":{"rendered":"

Vous travaillez pour la fonction publique, mais vous envisagez de sauter la cl\u00f4ture pour une petite bo\u00eete priv\u00e9e vraiment \u00ab\u2009sur la coche\u2009\u00bb dans votre domaine\u2009? Que faire de ce que vous avez accumul\u00e9 dans le R\u00e9gime de retraite des employ\u00e9s du gouvernement et des organismes publics (RREGOP)\u2009? <\/span><\/strong><\/p>\n

M\u00e9connu, le CRI est un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite particulier, dans lequel vous pouvez transf\u00e9rer les sommes provenant d\u2019un r\u00e9gime compl\u00e9mentaire de retraite, c\u2019est-\u00e0-dire un fonds de pension.<\/p>\n

Lorsque vous quittez un employeur et d\u00e9cidez de placer la valeur actualis\u00e9e de votre r\u00e9gime de retraite chez une institution financi\u00e8re de votre choix, vous ouvrez donc un compte de retraite immobilis\u00e9.<\/p>\n

\u00c0 qui s\u2019adresse le CRI<\/b><\/h2>\n

Le CRI est moins connu que le REER pour la simple raison qu\u2019on ne peut tout bonnement d\u00e9cider d\u2019en ouvrir un. N\u2019importe quel travailleur peut souscrire \u00e0 un REER, mais si vous poss\u00e9dez un CRI, c\u2019est que vous avez quitt\u00e9 un emploi o\u00f9 vous aviez un fonds de pension.<\/p>\n

\u00c0 moins de pr\u00e9f\u00e9rer laisser vos cotisations dans le r\u00e9gime choisi par votre employeur, ce fonds de pension deviendra un CRI g\u00e9r\u00e9 par votre banque. Ce ne sont pas uniquement les emplois dans la fonction publique qui offrent des fonds de pension. Vous pouvez aussi \u00eatre touch\u00e9 en travaillant pour une compagnie priv\u00e9e. <\/span><\/p>\n

\u00c0 titre d\u2019exemple, j\u2019ai d\u00e9j\u00e0 travaill\u00e9 dans une grande organisation, avec un fonds de pension. L\u2019employeur et les employ\u00e9s y cotisaient moiti\u00e9-moiti\u00e9. Deux ou trois mois apr\u00e8s la fin de cet emploi, j\u2019ai re\u00e7u une lettre m\u2019avisant de la marche \u00e0 suivre pour laisser l\u2019argent dans le r\u00e9gime ou en transf\u00e9rer la valeur actualis\u00e9e dans un CRI.<\/p>\n

Le r\u00e9gime m\u2019offrait les choix suivants : un versement mensuel \u00e0 partir de mes 65 ans, dont le montant m\u2019\u00e9tait d\u00e9j\u00e0 annonc\u00e9, ou le transfert vers un v\u00e9hicule comme le CRI. En restant avec eux, j\u2019\u00e9tais responsable de faire le suivi de mon dossier.<\/p>\n

M\u00eame si c\u2019\u00e9tait un r\u00e9gime \u00e0 prestations d\u00e9termin\u00e9es, habituellement avantageux pour les ex-employ\u00e9s, j\u2019avais peur d\u2019oublier l\u2019existence de cet argent et j\u2019ai privil\u00e9gi\u00e9 le CRI. J\u2019aime avoir l\u2019\u0153il dessus et c\u2019est un choix bien personnel. Le compte de retraite immobilis\u00e9 n\u2019est qu\u2019une option et il appartient \u00e0 chacun de prendre sa d\u00e9cision apr\u00e8s discussion avec un professionnel.<\/p>\n

CRI 101<\/b><\/h2>\n

Sous plusieurs aspects, le CRI est similaire au REER. Immobilis\u00e9, on ne peut pas y contribuer chaque ann\u00e9e, comme on le fait avec un REER. On garde toutefois le contr\u00f4le sur l\u2019investissement, c\u2019est-\u00e0-dire le choix du placement. <\/span><\/p>\n

\u00c0 moins de circonstances bien particuli\u00e8res, comme une invalidit\u00e9, le CRI ne peut pas \u00eatre retir\u00e9. Il est donc moins flexible qu\u2019un REER. Si vous aviez un projet de retour aux \u00e9tudes ou besoin d\u2019un petit plus pour une mise de fonds sur une propri\u00e9t\u00e9, il vous faudra regarder ailleurs.<\/p>\n

Du CRI au fonds de revenu viager (FRV)<\/b><\/h3>\n

Une personne peut d\u00e9tenir un CRI jusqu\u2019au 31 d\u00e9cembre de l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 elle atteint 71 ans. \u00c0 cet \u00e2ge, vos REER doivent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s dans un FERR et votre CRI dans un FRV, pour que vous puissiez recevoir un revenu de retraite. Tout comme dans le cas du FERR, un retrait annuel minimum du FRV est exig\u00e9 par la loi.<\/p>\n

Ce montant est calcul\u00e9 en fonction de votre \u00e2ge et de la valeur du fonds en question. Un montant maximum est aussi impos\u00e9. Par exemple, avec un CRI de 100\u2009000 $, si j\u2019\u00e9tais n\u00e9e en 1955, je peux retirer environ 7\u2009200 $ (imposable) en 2021, selon le calculateur express de Retraite Qu\u00e9bec<\/span><\/a>.<\/p>\n

L\u2019alternative est d\u2019utiliser l\u2019argent du CRI pour acheter une rente viag\u00e8re<\/span><\/a>, qui vous assure un revenu fixe pour une longue dur\u00e9e, voire le reste de votre vie. Par exemple, \u00e0 65 ans, vous choisissez de contracter une rente qui vous verse 1\u2009000 $ par mois jusqu\u2019\u00e0 votre mort.<\/p>\n

Le prix d\u2019achat de la rente peut varier en fonction du montant des versements que vous voulez recevoir, de leur dur\u00e9e et des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat (id\u00e9alement \u00e9lev\u00e9s au moment de l\u2019achat). <\/span><\/p>\n

Le CRI, un instrument peu flexible, mais\u2026<\/b><\/h2>\n

Mal-aim\u00e9 pour son manque de flexibilit\u00e9, une bonne dose d\u2019ing\u00e9niosit\u00e9 pourrait vous faire appr\u00e9cier davantage le CRI.<\/p>\n

Il n\u2019y a pas d\u2019\u00e2ge minimum pour transf\u00e9rer un CRI dans un FRV. En th\u00e9orie, c\u2019est donc possible de le faire \u00e0 40 ans, peu apr\u00e8s avoir quitt\u00e9 votre emploi dans la fonction publique et avoir ouvert ce compte de retraite immobilis\u00e9.<\/p>\n

Une fois votre argent dans un FRV, qui est un passage oblig\u00e9, vous pouvez en faire ce que vous voulez, dans les limites impos\u00e9es par la loi. Par exemple, vous pourriez en retirer le maximum annuel et l\u2019envoyer vers vos REER.<\/p>\n

En effet, la loi pr\u00e9voit que vous pouvez transf\u00e9rer une partie de votre FRV dans un REER<\/span><\/a>. Mettre ensuite le solde du FRV dans un nouveau CRI et r\u00e9p\u00e9ter le m\u00e9canisme ann\u00e9e apr\u00e8s ann\u00e9e est une strat\u00e9gie pour en transf\u00e9rer le plus possible de mani\u00e8re fiscalement avantageuse.<\/p>\n

Je n\u2019ai pas moi-m\u00eame utilis\u00e9 cette strat\u00e9gie, mais \u00e7a pourrait valoir la peine de vous informer aupr\u00e8s de votre conseiller pour savoir si elle est appropri\u00e9e dans votre cas. Une fois dans votre REER, cet argent sera disponible pour un RAP, un REEP ou des retraits non plafonn\u00e9s pour votre future retraite (FERR).<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Vous travaillez pour la fonction publique, mais vous envisagez de sauter la cl\u00f4ture pour une petite bo\u00eete priv\u00e9e vraiment \u00ab\u2009sur la coche\u2009\u00bb…<\/p>\n","protected":false},"author":143,"featured_media":26222,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_uag_custom_page_level_css":""},"categories":[319,322],"tags":[],"acf":[],"nelio_content":{"isAutoShareEnabled":true,"autoShareEndMode":"default","automationSources":{"useContentSentences":true,"useSocialTemplates":true,"useCustomSentences":false,"customSentences":[]},"followers":[143],"suggestedReferences":[],"includedReferences":["https:\/\/www.rrq.gouv.qc.ca\/fr\/services\/services_en_ligne\/cri_frv\/Pages\/FRV_calculs_express.aspx","https:\/\/lautorite.qc.ca\/grand-public\/investissements\/regimes-depargne\/rente-viagere-et-rente-a-duree-determinee","https:\/\/www.rrq.gouv.qc.ca\/fr\/retraite\/cri_frv\/Pages\/somme-transferable.aspx"],"efiUrl":"","efiAlt":"","highlights":[]},"yoast_head":"\nUn compte de retraite immobilis\u00e9 (CRI), qu'est-ce que c'est? 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