Peut-\u00eatre votre retraite n\u2019arrivera-t-elle que dans 30 ans. Dans ce cas, \u00e9pargner en pr\u00e9vision de vos vieux jours n\u2019est probablement pas \u00e0 l\u2019avant-plan de vos pr\u00e9occupations. Mais associer le r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-retraite (REER) uniquement au bel \u00e2ge, c\u2019est faire fi de ses autres avantages! Voici quatre mani\u00e8res d\u2019utiliser votre REER pendant que vous \u00eates encore jeune.<\/p>\n
Un remboursement d\u2019imp\u00f4t au printemps prochain, \u00e7a vous tente? Disons que vous gagnez 70\u00a0000\u00a0$ cette ann\u00e9e, et que vous cotisez 5\u00a0000\u00a0$ \u00e0 un REER<\/a>. Votre revenu vient de tomber \u00e0 65\u00a0000\u00a0$, et c\u2019est sur ce revenu que l\u2019imp\u00f4t sera calcul\u00e9. Comme vous l\u2019avez probablement d\u00e9j\u00e0 pay\u00e9 sur un salaire plus \u00e9lev\u00e9, vous r\u00e9colterez un d\u00e9p\u00f4t direct (ou un ch\u00e8que, si vous \u00eates un dinosaure). Ce remboursement correspond \u00e0 la diff\u00e9rence d\u2019imp\u00f4t entre premier revenu annuel et le deuxi\u00e8me, moins \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n L\u2019utilit\u00e9 la plus connue du REER est donc de diminuer votre revenu imposable. C'est pourquoi le REER obtient g\u00e9n\u00e9ralement les faveurs de ceux et celles qui font pas mal d\u2019argent. En cotisant \u00e0 leur REER au maximum, ils diminuent leur revenu net et font baisser leur taux d\u2019imposition marginal. En versant ces cotisations, ils profitent d\u2019autres avantages sociofiscaux \u00e0 court terme. Tout type de prestation bas\u00e9 sur le revenu peut \u00eatre influenc\u00e9 par votre cotisation REER. Par exemple, l\u2019Allocation canadienne pour enfants ou le remboursement anticip\u00e9 pour frais de garde pourrait augmenter.<\/p>\n \u00c0 votre retraite, quand vous d\u00e9ciderez de pr\u00e9lever des fonds dans votre REER, votre taux d\u2019imposition sera probablement plus faible qu\u2019actuellement. Vous payerez donc de l\u2019imp\u00f4t, mais moins que si vous le faisiez en date d\u2019aujourd\u2019hui. C\u2019est pour cette raison qu\u2019on parle de reporter l\u2019imp\u00f4t et non de le supprimer compl\u00e8tement.<\/p>\n Quel est le maximum de REER que vous pourriez prendre cette ann\u00e9e? Le plafond est fix\u00e9 \u00e0 18 % du revenu de l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente ou 27\u00a0830\u00a0$. Si vous avez gagn\u00e9 70\u00a0000\u00a0$, cela donne la rondelette somme de 12\u00a0600\u00a0$. Encore plus g\u00e9nial, les cotisations inutilis\u00e9es s\u2019accumulent d\u2019une ann\u00e9e \u00e0 l\u2019autre. V\u00e9rifiez votre avis de cotisation f\u00e9d\u00e9ral de 2020 pour savoir combien vous pouvez prendre au total.<\/p>\n Tann\u00e9 de votre appart exigu? Pour vous construire un petit nid douillet, le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral permet que vous utilisiez vos REER en guise de mise de fonds. Avec le RAP<\/a>, vous pouvez retirer une partie ou la totalit\u00e9 de votre REER pour acheter votre propri\u00e9t\u00e9<\/a>. Vous avez le droit de piger jusqu\u2019\u00e0 35 000\u00a0$ dans vos REER. Si vous \u00eates deux, le total monte \u00e0 70 000\u00a0$.\u00a0<\/span><\/p>\n Pourquoi est-ce une bonne id\u00e9e de RAPer? Parce que vous ne payerez pas d\u2019imp\u00f4t sur les montants ainsi retir\u00e9s. En les utilisant pour d\u00e9poser une plus grosse mise de fonds sur votre propri\u00e9t\u00e9, vous r\u00e9duisez votre dette et diminuez les int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s en bout de ligne. En plus, vous \u00e9conomisez l\u2019assurance hypoth\u00e9caire en mettant 20 % de mise de fonds.<\/p>\n Quelques conditions doivent tout de m\u00eame \u00eatre respect\u00e9es. Lesquelles? Vous devez \u00eatre l\u2019acheteur d\u2019une premi\u00e8re habitation que vous comptez habiter<\/b>. Alternativement, vous ne devez pas avoir \u00e9t\u00e9 propri\u00e9taire au cours des quatre ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes. Il y a donc une ouverture pour ceux et celles qui ont d\u00e9j\u00e0 poss\u00e9d\u00e9 une propri\u00e9t\u00e9 dans le pass\u00e9. Vous pouvez utiliser les sommes librement par la suite, sans qu\u2019elles servent n\u00e9cessairement \u00e0 une mise de fonds.\u00a0<\/span><\/p>\n L\u2019autre condition est de remettre l\u2019argent dans votre REER au cours des ann\u00e9es suivantes<\/b>. Le d\u00e9lai est de 15 ans et il commence d\u00e8s la deuxi\u00e8me ann\u00e9e civile suivant le RAP. Par exemple, si vous avez retir\u00e9 le maximum de 35 000 $, vous devrez remettre 2 333,33 $ par ann\u00e9e dans votre REER. Puisque vous avez d\u00e9j\u00e0 obtenu une r\u00e9duction d\u2019imp\u00f4t lors de vos cotisations pr\u00e9c\u00e9dentes, vous n\u2019en obtiendrez pas de nouvelle lors du remboursement.<\/p>\n L\u2019id\u00e9e d\u2019un retour aux \u00e9tudes vous titille? Un autre programme similaire au RAP permet de piger dans votre REER sans payer d\u2019imp\u00f4t : le REEP<\/a>.<\/p>\n Dans le cadre de ce programme f\u00e9d\u00e9ral, vous pouvez retirer un total de 20 000\u00a0$ de votre REER pour payer vos \u00e9tudes. Le plafond annuel est de 10 000\u00a0$. Les sommes peuvent aussi servir aux \u00e9tudes de votre conjoint, du moment qu\u2019elles sont suivies \u00e0 temps plein. Quant au remboursement, il doit s\u2019effectuer sur un horizon de 10\u00a0ans. Il est possible de REEPer plus d'une fois, mais \u00e0 certaines conditions. Comme avec le RAP, les remboursements ne seront pas d\u00e9ductibles de votre revenu une seconde fois. Ce serait trop beau pour \u00eatre vrai!<\/p>\n Est-ce que 20\u00a0000\u00a0$ suffiront pour financer un retour aux \u00e9tudes<\/a>? Pour un programme tr\u00e8s court, peu \u00eatre que oui. Que faire si vous avez besoin de plus d\u2019argent? Vous pouvez retirer un montant de votre CELI. Cette somme ne devrait pas \u00eatre imposable, puisqu'elle provient d'un CELI, tout simplement. En bonus, il vous permet de r\u00e9cup\u00e9rer vos droits de cotisation. Le CELI est peut-\u00eatre la 8e merveille du monde.\u00a0<\/span><\/p>\n Et si vous n\u2019avez pas de CELI? L\u2019aide financi\u00e8re aux \u00e9tudes (AFE) du gouvernement provincial pourrait vous soutenir. Il vous en manque encore un peu? Si vous retirez un peu plus de REER que le maximum permis, vous aurez de l\u2019imp\u00f4t \u00e0 payer. Mais c\u2019est possible de le faire!<\/p>\n Vous pouvez retirer de l\u2019argent de votre REER en tout temps, sauf exception (par exemple, si vous d\u00e9tenez un r\u00e9gime immobilis\u00e9<\/a>). Voyage autour du monde? Possible, quoique probablement d\u00e9conseill\u00e9! Vous manquez de fonds pour votre cong\u00e9 parental? Possible aussi!<\/p>\n2) Acqu\u00e9rir une propri\u00e9t\u00e9 avec le r\u00e9gime d\u2019accession \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 (RAP)<\/b><\/h2>\n
3) Profiter du r\u00e9gime d\u2019encouragement \u00e0 l\u2019\u00e9ducation permanente (REEP)<\/b><\/h2>\n
4) Retirer des fonds de votre REER lors d\u2019ann\u00e9es \u00e0 faible revenu<\/b><\/h2>\n