Pour obtenir un pr\u00eat, il suffit d'avoir une bonne cote de cr\u00e9dit, n'est-ce pas? C'est faux. Votre cote de cr\u00e9dit n'est qu'un des \u00e9l\u00e9ments pris en compte par les cr\u00e9anciers. Votre solvabilit\u00e9 d\u00e9pend de bien plus qu'un nombre \u00e0 trois chiffres. Avant d'approuver votre demande de pr\u00eat, les pr\u00eateurs examinent votre profil financier global. Si vous avez un bon cote de cr\u00e9dit mais que votre demande de pr\u00eat a \u00e9t\u00e9 rejet\u00e9e, vous n'avez probablement pas respect\u00e9 les 5 C du cr\u00e9dit. Mais de quoi s'agit-il et pourquoi devez-vous les conna\u00eetre?<\/p>\n\n\n\n
Les 5 C du cr\u00e9dit sont une m\u00e9thode d'\u00e9valuation du risque utilis\u00e9e par les cr\u00e9anciers pour les aider \u00e0 d\u00e9cider s'ils vont vous pr\u00eater. Les 5 C repr\u00e9sentent votre :<\/p>\n\n\n\n
Les pr\u00eateurs utilisent ce syst\u00e8me pour d\u00e9terminer dans quelle mesure vous \u00eates susceptible de rembourser le pr\u00eat comme convenu, ou de manquer \u00e0 vos engagements et de leur faire subir une perte. Votre cote de cr\u00e9dit<\/a> n'est qu'une photo de la fa\u00e7on dont vous avez g\u00e9r\u00e9 le cr\u00e9dit dans le pass\u00e9. Les 5 C du cr\u00e9dit aident les pr\u00eateurs \u00e0 pr\u00e9dire comment vous allez g\u00e9rer du nouveau cr\u00e9dit dans le futur : le cr\u00e9dit que vous leur demandez de vous accorder.<\/p>\n\n\n\n Le premier C des 5 C du cr\u00e9dit : le caract\u00e8re. Lorsque les cr\u00e9anciers consultent votre dossier de cr\u00e9dit, la premi\u00e8re chose qu'ils examinent est votre historique de paiement. Le fait que vous payiez ou non vos dettes \u00e0 temps en dit long sur votre caract\u00e8re. Les paiements manqu\u00e9s indiquent aux cr\u00e9anciers que vous avez l'habitude de ne pas honorer votre parole. <\/p>\n\n\n\n Apr\u00e8s tout, un pr\u00eat est un contrat juridiquement contraignant. Vous avez promis de rembourser vos anciens pr\u00eateurs d'un certain montant avant un certain jour chaque mois. Vous avez ensuite scell\u00e9 cette promesse par votre signature. Un paiement manqu\u00e9 constitue une rupture de contrat. Ils recherchent \u00e9galement des \u00e9l\u00e9ments de recouvrement, des jugements ou une faillite<\/a> ant\u00e9rieure. Si vous avez manqu\u00e9 des paiements, ou si un pr\u00eateur pr\u00e9c\u00e9dent a envoy\u00e9 votre compte en recouvrement ou vous a tra\u00een\u00e9 en justice, c'est la premi\u00e8re faute. Et c'est un gros coup.<\/p>\n\n\n\n Les pr\u00eateurs se penchent ensuite sur votre historique r\u00e9sidentiel et professionnel. Des changements fr\u00e9quents d'adresse ou d'emploi sur une courte p\u00e9riode sont un signal d'alarme. Ils signalent \u00e0 votre pr\u00eateur que vous pourriez avoir des probl\u00e8mes pour conserver votre logement ou votre emploi. Cela peut signifier que vous ne payez pas votre hypoth\u00e8que<\/a> ou votre loyer, et cela remet en question votre \u00e9thique de travail. Votre capacit\u00e9 \u00e0 effectuer les paiements de votre pr\u00eat d\u00e9pend de votre situation professionnelle. Le changement d'emploi et les changements d'adresse fr\u00e9quents constituent un deuxi\u00e8me mauvais signal.<\/p>\n\n\n\n Enfin, votre pr\u00eateur \u00e9value \u00e9galement la mani\u00e8re dont vous interagissez avec lui. Votre comportement, votre langage corporel, ce que vous dites et comment vous le dites sont tous pris en consid\u00e9ration. Si vous \u00eates arrogant, \u00e9vasif ou m\u00eame trop bavard, votre pr\u00eateur peut d\u00e9cider de ne pas vous pr\u00eater en raison de votre attitude. Si vous \u00eates aussi d\u00e9sagr\u00e9able lorsque vient le temps de pr\u00eater, il sera dix fois plus difficile de vous collecter si vous commencez \u00e0 manquer des paiements. Troisi\u00e8me mauvais signal. M\u00eame la plupart des pr\u00eateurs en ligne<\/a> devront vous parler par t\u00e9l\u00e9phone \u00e0 un moment ou \u00e0 un autre pendant le processus de demande.<\/p>\n\n\n\n Le deuxi\u00e8me C des 5 C du cr\u00e9dit : la capacit\u00e9. La prochaine chose qu'un pr\u00eateur examinera est votre capacit\u00e9 de paiement. Il s'agit d'un calcul sp\u00e9cifique utilis\u00e9 pour d\u00e9terminer si vous pouvez vous permettre un nouveau paiement mensuel. C'est ce qu'on appelle commun\u00e9ment votre ratio dette\/revenu. <\/p>\n\n\n\n Votre pointage de cr\u00e9dit mesure votre ratio d'utilisation du cr\u00e9dit, c'est-\u00e0-dire le montant de la dette renouvelable que vous avez sur vos cartes de cr\u00e9dit<\/a> et vos marges de cr\u00e9dit, mais il ne tient pas compte des soldes et des montants des paiements mensuels de vos pr\u00eats \u00e0 temp\u00e9rament. C'est pourquoi les cr\u00e9anciers doivent examiner le montant total des remboursements mensuels de votre dette et le comparer \u00e0 votre revenu mensuel pour d\u00e9terminer votre niveau de risque. Les pr\u00eateurs additionneront toutes vos obligations mensuelles de remboursement de dettes et les soustrairont de votre revenu mensuel brut.<\/p>\n\n\n\n En g\u00e9n\u00e9ral, les pr\u00eateurs veulent s'assurer qu'il vous reste au moins 36% de vos revenus apr\u00e8s le paiement de toutes vos dettes. Cela signifie que si votre revenu mensuel brut est de 3 200 $ par mois, il devra vous rester au moins 1 152 $ apr\u00e8s avoir pay\u00e9 toutes vos autres dettes mensuelles. En de\u00e7\u00e0 de cette somme, vous ne pourrez probablement pas obtenir un nouveau pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n Voil\u00e0 le truc, \u00e7a n'a pas d'importance si vous avez un cote de cr\u00e9dit parfait de 900 points. Il n'est pas non plus important que vous gagniez plus de six chiffres par an. Si vous ne disposez pas d'un revenu disponible suffisant, votre demande sera refus\u00e9e. Si vous continuez \u00e0vous endetter, votre capacit\u00e9 \u00e0 supporter une mensualit\u00e9 de plus atteindra son point de rupture.<\/p>\n\n\n\n Vous ne me croyez pas? Lorsque j'\u00e9tais pr\u00eateur, j'ai rejet\u00e9 des demandes de personnes gagnant pr\u00e8s d'un million de dollars par an et occupant des emplois prestigieux et hautement sp\u00e9cialis\u00e9s. Lorsque je faisais mes comptes, je disposais d'un revenu plus important que le chirurgien plasticien \u00e0 qui je devais refuser un cr\u00e9dit. Ce sc\u00e9nario se produit plus souvent que vous ne le pensez.<\/p>\n\n\n\n Les pr\u00eateurs ne se fient pas seulement \u00e0 ces formules pour leur propre protection, mais aussi pour votre protection. Si un pr\u00eateur vous accorde un pr\u00eat en sachant pertinemment que vous ne pouvez pas payer la mensualit\u00e9, c'est la d\u00e9finition m\u00eame du pr\u00eat pr\u00e9dateur. Vous serez en d\u00e9faut de paiement, le pr\u00eateur subira une perte et votre pointage de cr\u00e9dit sera consid\u00e9rablement r\u00e9duit. Personne n'y gagne.<\/p>\n\n\n\n Le troisi\u00e8me C des 5 C du cr\u00e9dit : le capital. Si vous avez r\u00e9ussi l'\u00e9valuation de votre caract\u00e8re et le calcul de votre capacit\u00e9 de paiement, les pr\u00eateurs passent \u00e0 ce qu'on appelle le capital. Ils examinent les actifs dont vous disposez, comme les comptes d'\u00e9pargne<\/a>, les <\/a>investissements ou m\u00eame les actifs physiques qui peuvent \u00eatre convertis en argent. Plus vous avez acc\u00e8s \u00e0 de l'argent, plus vous \u00eates stable financi\u00e8rement. Il s'agit d'un indicateur de risque cl\u00e9 qui n'est pas refl\u00e9t\u00e9 dans votre cote de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n Vous ne demanderiez pas de pr\u00eat si vous aviez suffisamment d'argent en main, mais les pr\u00eateurs aiment voir que vous pouvez fournir une sorte d'injection de liquidit\u00e9s, comme une mise de fonds. Si vous demandez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/a> ou un pr\u00eat automobile<\/a>, par exemple, une mise de fonds plus importante augmentera vos chances d'\u00eatre approuv\u00e9. Cela vous aidera \u00e9galement \u00e0 obtenir un taux d'int\u00e9r\u00eat plus bas et d'autres conditions plus favorables.<\/p>\n\n\n\n Si vous mettez votre propre argent en jeu, vous \u00eates beaucoup moins susceptible de ne pas rembourser votre pr\u00eat. Vous repr\u00e9sentez donc un risque moindre pour le pr\u00eateur. Et comme votre propre capital est en jeu, cela d\u00e9montre \u00e0 votre pr\u00eateur que vous \u00eates engag\u00e9. Si vous deviez manquer \u00e0 vos engagements, vous seriez tous deux perdants.<\/p>\n\n\n\n Si l'on pousse un peu plus loin l'analyse, on constate que les personnes qui ont \u00e9conomis\u00e9 une mise de fonds importante ou, qui ont accumul\u00e9 des actifs ont probablement un niveau de connaissances financi\u00e8res plus \u00e9lev\u00e9. Ils comprennent que la gestion de l'argent ne se limite pas \u00e0 payer les factures \u00e0 temps. Ils mettent en pratique des principes de finances personnelles comme la budg\u00e9tisation<\/a>, l'\u00e9pargne, l'investissement<\/a> et l'emprunt. La litt\u00e9ratie financi\u00e8re et la stabilit\u00e9 financi\u00e8re vont de pair.<\/p>\n\n\n\n Le quatri\u00e8me C des 5 C du cr\u00e9dit : le collat\u00e9ral ou plus commun\u00e9ment appel\u00e9 la garantie. La garantie est un terme financier d\u00e9signant les actifs liquides tels que les comptes d'\u00e9pargne et d'investissement, ainsi que les objets physiques de valeur qui sont utilis\u00e9s pour garantir un pr\u00eat. Vos actifs ne sont pas des produits de cr\u00e9dit et ne sont donc pas signal\u00e9s au bureau de cr\u00e9dit. Votre cote de cr\u00e9dit ne refl\u00e8te pas votre profil financier au-del\u00e0 des dettes que vous avez d\u00e9j\u00e0 contract\u00e9es. <\/p>\n\n\n\n Lorsque vous garantissez un pr\u00eat avec une garantie, vous donnez \u00e0 votre pr\u00eateur quelque chose de valeur en \u00e9change du cr\u00e9dit. Si vous ne respectez pas votre contrat de pr\u00eat, votre pr\u00eateur a le droit de prendre votre garantie et de la vendre afin de r\u00e9cup\u00e9rer une partie, voire la totalit\u00e9, de ses pertes. C'est pourquoi le fait d'avoir une garantie peut r\u00e9duire votre niveau de risque pour le pr\u00eateur et vous rendre plus solvable, mais cela n'entre pas dans le cadre de votre pointage de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\nCaract\u00e8re<\/h2>\n\n\n\n
Capacit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n
Capital<\/h2>\n\n\n\n
Collat\u00e9ral (Garantie)<\/h2>\n\n\n\n