{"id":38439,"date":"2021-09-15T14:52:17","date_gmt":"2021-09-15T18:52:17","guid":{"rendered":"https:\/\/env-hardbacon-dev.kinsta.cloud\/budget\/what-is-a-credit-score-the-complete-guide-for-canadians\/"},"modified":"2022-02-01T14:19:44","modified_gmt":"2022-02-01T19:19:44","slug":"cote-de-credit-guide-complet-pour-les-canadiens","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/env-hardbacon-dev.kinsta.cloud\/fr\/cote-de-credit\/cote-de-credit-guide-complet-pour-les-canadiens\/","title":{"rendered":"Qu’est-ce qu’une cote de cr\u00e9dit? Le guide complet pour les Canadiens"},"content":{"rendered":"

Qu'est-ce qu'une cote de cr\u00e9dit? Il s'agit essentiellement d'un nombre \u00e0 trois chiffres qui se situe entre vous et l'argent des autres. Lorsque vous demandez un pr\u00eat, vous demandez \u00e0 emprunter de l'argent qui ne vous appartient pas. Pour mitiger le risque de ne pas revoir leur argent, les pr\u00eateurs utilisent la cote de cr\u00e9dit, aussi appel\u00e9e pointage de cr\u00e9dit, pour d\u00e9terminer si vous allez rembourser le pr\u00eat ou non. Voici donc tout ce que vous devez savoir<\/span> sur la cote de cr\u00e9dit au Canada et comment les bureaux de cr\u00e9dit la calcule.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Qu'est-ce qu'une cote de cr\u00e9dit?<\/b><\/h2>\r\n

La cote de cr\u00e9dit est un chiffre sur une \u00e9chelle de 300 \u00e0 900. Il indique aux pr\u00eateurs potentiels dans quelle mesure vous g\u00e9rez bien vos dettes et votre cr\u00e9dit, c'est-\u00e0-dire l'argent qui ne vous appartient pas. Plus la cote est \u00e9lev\u00e9e, plus vous \u00eates apte \u00e0 rembourser vos dettes. Plus la cote est basse, moins vous \u00eates susceptible de rembourser vos dettes. La seule fa\u00e7on d'influencer ce pointage est de d\u00e9montrer que vous pouvez g\u00e9rer vos paiements.\u00a0\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Les pr\u00eateurs utilisent la cote de cr\u00e9dit<\/a> pour d\u00e9terminer le risque que vous repr\u00e9sentez en tant qu'emprunteur; ils ont besoin de savoir si vous allez les rembourser ou dispara\u00eetre avec leur argent. Un pointage de cr\u00e9dit les aide \u00e0 d\u00e9cider si vous \u00eates suffisamment digne de confiance pour qu\u2019ils vous pr\u00eatent de l'argent.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Une bonne cote de cr\u00e9dit peut d\u00e9bloquer des montants de pr\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s, des taux d'int\u00e9r\u00eat plus bas et des conditions de pr\u00eat plus favorables. Il influence m\u00eame vos primes d'assurance dans de nombreuses provinces. Une mauvaise cote de cr\u00e9dit a l'effet inverse.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Une cote inf\u00e9rieure \u00e0 la moyenne limite le montant que les pr\u00eateurs vous avanceront, et vous devrez payer des taux d'int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s. Si votre cote de cr\u00e9dit est tr\u00e8s faible, on pourrait vous refuser tout simplement le cr\u00e9dit.<\/span><\/p>\r\n

Pourquoi votre cote de cr\u00e9dit est-elle importante?<\/b><\/h2>\r\n

De nos jours, vous devez avoir un bon cr\u00e9dit pour \u00e0 peu pr\u00e8s tout. Vous avez besoin d'un forfait de t\u00e9l\u00e9phonie mobile ou vous voulez faire une demande d'appartement? Votre cote de cr\u00e9dit influencera votre r\u00e9ussite. Comme nous l'avons mentionn\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment, les compagnies d'assurance commencent \u00e0 utiliser les cotes de cr\u00e9dit pour d\u00e9terminer le co\u00fbt des primes, et m\u00eame certains employeurs exigent une v\u00e9rification du cr\u00e9dit avant d'envisager de vous embaucher.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

La plupart des gens n'ont pas assez d'argent pour payer comptant une nouvelle voiture, un baccalaur\u00e9at en arts ou une nouvelle maison. Nous avons tous besoin d'emprunter de l'argent \u00e0 un moment ou \u00e0 un autre de notre vie. Votre cote de cr\u00e9dit est extr\u00eamement important, car elle d\u00e9termine si vous pouvez ou non emprunter de l'argent lorsque vous en avez besoin, le montant que vous pouvez emprunter et le taux d'int\u00e9r\u00eat.<\/span><\/p>\r\n

Les chiffres de la cote de cr\u00e9dit : que signifient-ils?<\/b><\/h2>\r\n

Les cotes de cr\u00e9dit se r\u00e9partissent en 5 cat\u00e9gories de risque de base. Chaque cat\u00e9gorie de risque a une incidence sur l'approbation, le taux d'int\u00e9r\u00eat, les conditions, les produits et l'obtention ou non d'avantages sp\u00e9ciaux tels que des r\u00e9compenses en esp\u00e8ces ou des Air Miles. Jetons un coup d'\u0153il :<\/span><\/p>\r\n

Excellente cote de cr\u00e9dit (800-900)<\/b><\/h3>\r\n

F\u00e9licitations! Il n'est pas facile de franchir le seuil des 800 points. En fait, en l'espace de cinq ans, je n'ai vu que trois fois une cote de cr\u00e9dit parfaite de 900 points!\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Il faut beaucoup de travail et de discipline pour en arriver l\u00e0. Vous n'avez jamais manqu\u00e9 un paiement, vous r\u00e9glez le solde de votre <\/span>carte de cr\u00e9dit<\/span> en totalit\u00e9 chaque mois, et vous n'achetez \u00e0 cr\u00e9dit que lorsque c'est judicieux.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Cette fourchette de cotes de cr\u00e9dit est comme un laissez-passer VIP dans les coulisses. Elle permet d'obtenir des approbations de pr\u00eat rapides, voire instantan\u00e9es. Vous b\u00e9n\u00e9ficiez des taux d'int\u00e9r\u00eat les plus bas possibles et d'un acc\u00e8s \u00e0 des produits de cr\u00e9dit exclusifs, tels que des cartes de cr\u00e9dit offrant des r\u00e9compenses attrayantes<\/a>.<\/span><\/p>\r\n

Tr\u00e8s bonne cote de cr\u00e9dit (740-799)<\/b><\/h3>\r\n

Excellent travail! Vous avez tr\u00e8s bien g\u00e9r\u00e9 vos dettes et vous vous \u00eates construit une cote de cr\u00e9dit dont vous pouvez \u00eatre fier. Vous avez des connaissances financi\u00e8res et vous g\u00e9rez bien vos finances personnelles. Vous ne demandez un cr\u00e9dit que lorsque vous en avez vraiment besoin. Vous ne manquez presque jamais un paiement et le solde de vos cartes de cr\u00e9dit est probablement assez bas.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Dans cette fourchette de cote de cr\u00e9dit, vous ne vous verrez pas refuser de cr\u00e9dit. Votre travail acharn\u00e9 et vos comp\u00e9tences en mati\u00e8re de gestion des dettes vous ont permis d'obtenir des taux d'int\u00e9r\u00eat plus bas et des r\u00e9compenses de premier ordre sur votre carte de cr\u00e9dit. Vous n'obtiendrez peut-\u00eatre pas la tr\u00e8s convoit\u00e9e <\/span>Business Platinum Card d'American Express,<\/span><\/a> mais vous aurez quand m\u00eame acc\u00e8s \u00e0 des produits haut de gamme \u00e0 des taux plus bas et \u00e0 de meilleures r\u00e9compenses.<\/span><\/p>\r\n

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Bonne cote de cr\u00e9dit (670-739)<\/b><\/h3>\r\n

Bien jou\u00e9, jeune sauterelle! Vous avez un bon cr\u00e9dit. Bien s\u00fbr, il pourrait \u00eatre meilleur. Mais vous \u00eates tout de m\u00eame en avance sur la moyenne des Canadiens en mati\u00e8re de cr\u00e9dit.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Vous avez probablement manqu\u00e9 un paiement ici et l\u00e0. Peut-\u00eatre que cette carte de cr\u00e9dit que vous avez oubli\u00e9e a \u00e9t\u00e9 envoy\u00e9e en recouvrement.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Ou peut-\u00eatre n'avez-vous jamais manqu\u00e9 un paiement ou fait d\u00e9faut, mais vous avez simplement des soldes plus \u00e9lev\u00e9s sur vos cartes de cr\u00e9dit mois apr\u00e8s mois. Vous avez commis quelques erreurs, mais rien qui ne puisse vous emp\u00eacher de rebondir.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Les cotes de cr\u00e9dit dans cette fourchette n'ont g\u00e9n\u00e9ralement pas de probl\u00e8me \u00e0 \u00eatre approuv\u00e9s pour un pr\u00eat. Cependant, vous risquez d'\u00eatre confront\u00e9 \u00e0 des taux d'int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s et \u00e9ventuellement \u00e0 des montants de pr\u00eat inf\u00e9rieurs. Vos erreurs ne sont pas catastrophiques. Les pr\u00eateurs approuveront quand m\u00eame votre demande, mais ils vous accorderont probablement un taux standard, ou l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieur, au cas o\u00f9 le pass\u00e9 se r\u00e9p\u00e9terait.<\/span><\/p>\r\n

Cote de cr\u00e9dit passable (580-669)<\/b><\/h3>\r\n

Malheureusement, votre cote de cr\u00e9dit est inf\u00e9rieure \u00e0 celle du Canadien moyen. Il vous sera difficile d'obtenir un pr\u00eat aupr\u00e8s d'une banque traditionnelle ou d'une coop\u00e9rative de cr\u00e9dit. Vous avez probablement manqu\u00e9 un certain nombre de paiements ou toutes vos cartes de cr\u00e9dit ont atteint leur maximum, ou un m\u00e9lange des deux. Et vous avez certainement des cr\u00e9ances douteuses en cours de recouvrement.<\/span><\/p>\r\n

La bonne nouvelle, c'est qu'il existe encore des produits de pr\u00eat \u00e0 votre disposition, mais ils sont assortis de taux d'int\u00e9r\u00eat beaucoup plus \u00e9lev\u00e9s. Il se peut m\u00eame qu'on vous demande de garantir votre pr\u00eat par une garantie ou un cosignataire. De plus, vous ne serez probablement plus admissible aux cartes de cr\u00e9dit \u00e0 r\u00e9compenses plus lucratives et devrez peut-\u00eatre vous contenter des produits de base.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Si vous \u00eates novice en mati\u00e8re de cr\u00e9dit, comme les \u00e9tudiants et les <\/span>nouveaux immigrants canadiens,<\/span> votre cote de cr\u00e9dit est de 0, mais il tombera dans cette cat\u00e9gorie apr\u00e8s l'ouverture de votre premier compte de cr\u00e9dit. C'est OK et parfaitement normal. Les pr\u00eateurs le comprennent et ont des <\/span>cartes de cr\u00e9dit sp\u00e9ciales pour les d\u00e9butants<\/span> comme vous. Avec le temps, vous serez en mesure d'obtenir de meilleurs produits de cr\u00e9dit \u00e0 des taux d'int\u00e9r\u00eat plus bas.<\/span><\/p>\r\n

Mauvaise cote de cr\u00e9dit (300-579)<\/b><\/h3>\r\n

On dirait que vous avez eu une p\u00e9riode difficile et que la vie vous a donn\u00e9 un sac de roches. Vous avez manqu\u00e9 beaucoup de paiements. Vos pr\u00eateurs n'ont plus espoir de se faire rembourser ou vous ont envoy\u00e9 \u00e0 des agences de recouvrement. Et vos cartes de cr\u00e9dit ont probablement d\u00e9pass\u00e9 leur limite.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Vous avez fait une <\/span>faillite ou une proposition de consommateur<\/span> dans le pass\u00e9, vous \u00eates en train de le faire ou vous \u00eates sur le point de le faire. Vous n'\u00eates pas une mauvaise personne, mais il vous est arriv\u00e9 quelque chose de grave, comme une perte d'emploi ou un divorce. \u00c0 ce stade, les grandes banques et les coop\u00e9ratives de cr\u00e9dit ne veulent pas vous pr\u00eater.\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Vous ne pourrez probablement pas ouvrir de nouvelles cartes de cr\u00e9dit et serez peut-\u00eatre oblig\u00e9 d'utiliser une <\/span>carte de cr\u00e9dit s\u00e9curis\u00e9e<\/span>, comme <\/span>Plastk<\/span><\/a> ou <\/span>Refresh<\/span><\/a>, \u00e0 la place. Mais ne d\u00e9sesp\u00e9rez pas. Vous pouvez vous en sortir. Il vous faudra simplement du temps et de la discipline. Si vous avez besoin d'acc\u00e9der \u00e0 un cr\u00e9dit, vous devrez passer par un pr\u00eateur priv\u00e9 \u00e0 risque. Il se peut \u00e9galement que vous deviez garantir votre pr\u00eat avec une garantie ou qu'on vous demande un cosignataire pour garantir votre pr\u00eat.<\/span><\/p>\r\n

Qu'est-ce qu'un dossier de cr\u00e9dit?<\/b><\/h2>\r\n

Votre cote de cr\u00e9dit en dit long sur votre caract\u00e8re, du moins lorsqu'il s'agit de la fa\u00e7on dont vous g\u00e9rez vos dettes. Mais ce n'est pas comme si vous vous promeniez avec votre cote de cr\u00e9dit dans votre portefeuille. Alors comment les pr\u00eateurs savent-ils quel est votre pointage de cr\u00e9dit? O\u00f9 obtiennent-ils cette information?\u00a0<\/span><\/p>\r\n

Ils l'obtiennent \u00e0 la fois de votre dossier de cr\u00e9dit et de votre demande. Votre dossier de cr\u00e9dit est un fichier qui r\u00e9sume votre historique d'utilisation du cr\u00e9dit. Chaque fois que vous demandez un pr\u00eat ou un autre produit de cr\u00e9dit, c\u2019est document\u00e9 dans votre dossier de cr\u00e9dit. Lorsque vous ouvrez un compte de cr\u00e9dit, comme une carte de cr\u00e9dit ou un pr\u00eat automobile, votre pr\u00eateur envoie des informations sur vous et sur cette dette \u00e0 une agence d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit.<\/span><\/p>\r\n

Les agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit documentent tous vos \u00e9l\u00e9ments de cr\u00e9dit, analysent la fa\u00e7on dont vous les g\u00e9rez et utilisent ensuite ces informations pour vous \u00e9valuer sur une \u00e9chelle de 300 \u00e0 900 : votre pointage de cr\u00e9dit. Mais qui sont ces agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit et comment calculent-elles votre pointage de cr\u00e9dit?<\/span><\/p>\r\n

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Agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit au Canada<\/b><\/h2>\r\n

Les pr\u00eateurs soumettent des informations sur les nouveaux emprunteurs aux agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Ils demandent \u00e9galement des rapports de solvabilit\u00e9 \u00e0 ces agences afin d'\u00e9valuer la solvabilit\u00e9 des emprunteurs potentiels. Il existe deux grandes agences d'\u00e9valuation du cr\u00e9dit au Canada, appel\u00e9es bureaux de cr\u00e9dit. Il s'agit de\u00a0:<\/span><\/p>\r\n