这篇文章的目的是为加拿大新移民的个人财务提供一个有帮助的指南。如果您是新移民，欢迎来到加拿大！ 

我们知道搬到一个新的国家可能会有相当大的压力，尤其是涉及到财务理财的具体操作的时候。这份指南能帮助您开始了解，引导一个正确的方向，并选择一家加拿大银行，建立您的信用评分，以及了解如何寄钱回到原所在国。 

以新移民身份开立银行账户

作为新移民开立加拿大银行账户应是抵达加拿大后的优先事项。您或许可以在自动柜员机(ATM)和购物时使用您原有的借记卡，但您可能会为此支付额外的费用，这个费用是很冤枉的。开一个加拿大银行账户可以避免这些费用。也有为加拿大新移民量身定做的账户。

在加拿大开一个银行账户非常简单，不会花太长时间。最常见的两种类型的账户是支票账户和储蓄账户。Hardbacon上有很好的工具，可以比较支票账户支票账户和储蓄账户。它们主要的区别有哪些？

支票账户是您为日常开销存钱的地方。像买杂货、给您的车加油、付账单等等.

您的储蓄账户是您储存您目前不需要的余钱的地方。储蓄账户内的资金也可以让您赚到一点利息。 

开立银行账户需要什么

您将需要以下内容：

§   2张政府认可的有效身份证件（即护照或驾驶执照） 

大多数银行允许您在网上开一个新账户，但对您来说，作为一名新移民，亲自去银行开户可能会更容易。

一些银行会为加拿大的新移民提供特别的促销活动（稍后会有更多的介绍），如果您符合条件，银行职员会告诉您。 

您开了账户，您就会得到一张借记卡，您可以用来购物或在自动取款机上使用它提取现金。

几乎所有的加拿大银行也提供网上银行服务，这样您就可以轻松地在网上管理您的资金，也可以通过手机上的应用程序。

如何选择银行

加拿大有很多银行可以选择。您可以从以下银行进行选择：

传统银行

有很多传统银行，但在传统银行方面，最出名的是：

§   皇家加拿大银行(RBC)

§   蒙特利尔银行(BMO)

§   TD加拿大信托基金(TD)

§   新斯科舍银行（加拿大丰业银行）

§   加拿大帝国商业银行(CIBC)

§   加拿大国家银行

这些银行通常被称为加拿大六大银行。这些银行的最大优势是它们遍布全国（各省），很容易找到实体柜台和自动取款机。

这些银行很理想，实体银行，许多新来的加拿大移民往往会觉得实体银行很有帮助，能满足他们的银行需求。 

网上银行

虽然大多数传统银行会也有一些网上银行的功能，但网上银行或数字银行是完全在线运行的。这意味着网上银行找不到实体建筑，也不能面对面交谈。 

虽然这可能是一个缺点，但网上银行的最大吸引力在于它们往往更便宜。许多没有或只有非常低的费用。加拿大其中一家最受欢迎的网上银行是橘子（Tangerine）。网上银行可能不含为新移民设置的服务

信用社

第三种选项是一家信用合作社（或魁北克省的人民互助社）。这些类型的金融机构作为非营利业务运作，并实行成员制。

信用社赚的任何钱都会回归成员和社区，这意味着它的费用比大银行更低。虽然这些方面是一个很大的优势，但信用社比大银行小得多，他们在全国没有那么多的分支机构。

加拿大最大的信用合作社包括：Vancity、Meridian、Coast Capital Savings、First West、Prospera、Steinbach和Alterna。还有在魁北克特别受欢迎的Desjardins。Desjardins的网络针对不同的社区，并提供保险等产品。

在选择加拿大的金融机构时，没有好坏之分。归根结底是哪种最适合您。

新移民银行套餐

银行想获得您的业务，他们为新移民提供专门的套餐，他们明白您必须迅速在加拿大处理安排好资金和财务。他们用较低的费率和全面的套餐覆盖，让您的生活更轻松。

加拿大国家银行为新移民提供了一项为期三年的服务，包括电话客服支持、一套与您的账户相关的免费支票，以及一个小保险箱，您可以在那里保存您最有价值的文件。第一年您会得到一个支票账户，没有月费，无限的在线交易，并获得融资。第二年和第三年为您提供了一个无月费账户，还有其他产品，或含少量月费的支票账户。您可以在三年内节省$574！您可以在到达加拿大之前或之后线上申请加拿大国家银行的产品。

作为新移民如何投资

在开立基本账户后，作为加拿大新移民，改善个人财务状况的一个很好的方法是投资。上面，我们讨论了银行账户的两种主要类型：支票账户和储蓄账户。这些将很好地满足您的基本和日常银行需求，但您可能也想了解其他类型的账户投资。

投资账户让您把钱投资在公司和金融工具上。在加拿大，有两种类型的投资账户：注册账户和非注册账户。他们之间的主要区别是政府如何对它们持有的资金征税。

财务顾问 

有很多不同类型的投资账户。您可能需要一个中介以进行投资。有三种主要的中介：财务顾问、在线经纪人和机器人顾问。服务总有费用，但三种选择之间的金额相差很大。

您可以聘请财务顾问。这是一个专业人士，他将为您管理投资和财务。使用财务顾问有好处也有坏处，但对许多人来说，最大的缺点是费用高。财务顾问的收费非常高。

如果您在财务上比较精明，您可以通过在线经纪人自己动手(DIY)。在线经纪人只在网上运行：您从来不会面对面见到任何人，但会有该服务相关的专业人员。有很多DIY投资的在线经纪人可以选择，如Questrade和Wealthsimple Trade。它将是费用最低的投资选择，但是自己也要做最多的操作。您要知道您在做什么。Hardbacon有一个在线经纪人比较工具，这让您可以比较网上经纪人的费用，以帮助您做出明智的决定。

第三个选择是机器人顾问，这是一个简单方便的选择，正在加拿大迅速流行。机器人顾问提供交易所交易基金或ETF：这些基金的费用最低。机器人顾问会为您做所有的投资工作，只需财务顾问收取的一小部分费用。您可以通过以下工具比较加拿大境境内的最佳费用，机器人顾问Hardbacon的机器人顾问比较工具

您到底在投资什么？这取决于您，但您的顾问会提出将投资放在注册或非注册账户中。

什么是注册账户

注册账户是政府注册的，所以它们有税收优惠。他们在年龄限制和存入限额方面也有更多的规定。加拿大人用于投资的3个常用注册账户是免税储蓄账户(TFSA)、注册退休储蓄计划(RRSP)和注册教育储蓄计划(RESP)。  

免税储蓄账户

免税储蓄账户(TFSA)是免税的，所以您在TFSA投资中赚的任何钱都是您的，不需要在纳税时报告收入。 

作为一个政府注册的账户，您的TFSA有几个规定和条件需要注意。若要开立TFSA，必须满足以下条件：

§   您必须是加拿大居民

§   您必须有SIN

§   您必须年满18岁

您的TFSA也会有存入限额。加拿大政府每年都会设定存入限额。这是您可以存入账户的最大金额。所以，如果您在2021年到达，那么您有$6000的存入限额。您作为加拿大居民的每一年，都会获得额度的提升。额度每年都在增加，所以如果您不能马上使用，也不要紧张。

TFSA可以是一个不错的储蓄工具，长期或短期都适合，也没有关于提款的规定。因此，如果您愿意，您可以用它来为房屋、一个梦想中的假期或退休进行储蓄。

注册退休储蓄计划

注册退休储蓄计划(RRSP)旨在帮助您为退休储蓄。您开始工作就可以开立您的RRSP。您所做的每一笔存入都将作为您当年税收立即减税。因此，如果您在一年内向您的RRSP存入$2000，它将从您的应税收入中扣除$2000。您赚的钱越多，这种税收减免就越有利。

与TFSA一样，RRSP也有存入限额。它要么是您一年年收入的18%，要么是加拿大政府规定的特定金额。这一数额每年都在变化，但重要的是要注意不要超过限制，否则您会受到惩罚。如果您无法使用所有的额度，没关系！您的额度会逐渐扩大。

现在，请记住，这是一个退休账户，这意味着您不需要计划进行提前退出。如果您这样做，您将失去存入额度，并不得不支付更高的税款。与免税储蓄账户不同，您的RRSP在提取时会征税。然而，由于这笔钱是为了退休，当您提取它时，您不会有固定的收入，这意味着您不必支付高额的税。

另一件要注意的事项，RRSP是为了退休而设，有年龄限制。当您71岁的时候，您就不能再使用这个账户了。您可以一次性提取所有的钱，把它变成年金，或者把它转移到另一个账户，称为注册退休收入基金(RRIF)。 

注册教育储蓄计划

注册教育储蓄计划(RESP)，是为父母（或其他家庭成员）为孩子准备的教育储蓄。这里最大的好处是，政府将匹配您RESP存入额的20%，每年最多500美元，终身限额为7200美元。这是为孩子的大学教育存钱的最简单的方法。 

RESP没有税收减免，但是当钱被提取时，它是由学生提取的，所以他们只需支付很少的税或零税。

何谓非注册账户

任何其他类型的投资账户基本上即为非注册账户。这些类型的账户没有年龄限制或存入限制。然而，这也意味着他们无税收保护，所以您在做您的年度税时需要注意这一点。 

作为新移民如何建立信用评分

作为一名加拿大新移民，您个人财务状况是一个重要方面。信用评分是一个三位数，它向贷方表明您的可靠程度以及您偿还贷款的可能性。

所以如果您想买房子，需要抵押贷款，想要获得汽车贷款，甚至想要得到一个额度高的信用卡，您需要有一个良好的信用评分。

信用评分从300分到900分不等，越高越好。类别如下：

§   760-900被认为是极佳的信用

§   725-759被认为是非常好

§   650-724被认为是相当好

§   550-659被认为是比较好

§   300-559被认为是比较差

作为一个新移民到加拿大，您在自己祖国的信用历史不会被考虑。您需要重新开始建立您的信用档案。有几种方法可以做到这一点。

信用卡

在加拿大，信用卡是个人财务必不可少的工具。他们是建立您的信用评分的一个简单的方式。它还可以使在加拿大购物更容易。

什么是信用卡？信用卡可以让您线下或在线支付费用。有像VISA、万事达和美国运通这样的信用卡网络，以及发卡机构–通常是银行–它们一起借给您一定数量的钱来买东西。它与您的银行账户没有关联。您有责任每月按时偿还贷款。如果您不是一次偿还，您将支付预先确定的利息，直到贷款和利息付清。

当您来加拿大的时候需要获得一张信用卡

有三种类型的信用卡可供您：传统（或无担保），有担保，和预付。您得到哪一个是由您的银行和信用档案决定的。

传统信用卡

加拿大的许多大银行都为新移民提供信用卡。这意味着他们为您提供一张信用卡，即使您没有信用记录也没关系。还有其他的条件需要满足，以便有资格获得这种类型的信用卡，但如果您有资格，您几乎可以在任何地方使用它们。

以下是一些值得考虑的信用卡：

Scotia Momentum®免收费Visa卡

由Visa和加拿大丰业银行发行，此卡无需缴纳年费；省的钱您可以存起来用进行消费或投资。单击下面的链接了解更多信息或进行申请。

丰业银行美国运通卡

如果您想每花费$1就获得一个Scotia奖励积分，如果您想在旅行时获得额外的保险，包括租车损失或碰撞保险以及紧急旅行医疗保险，这张卡就很适合您。感兴趣？单击下面尝试申请或了解更多详细信息。

BMO返现万事达卡

对于您在食品杂货、经常性付款和其他购买上的支出，这张卡会提供折扣–这些费用加起来是一笔可观的现金。它没有年费，这对您来说意味着可以节省更多的钱。请单击下面进行申请或了解更多详细信息。

Scotiabank®美国运通金卡

这张卡做什么都很好用。年费为120美元，它的金卡身份为您提供旅行保险，并且您在食品杂货、餐馆、娱乐等方面每花费$1就获得5个Scotia奖励积分。另外，当您支付汽油或交通费用时，您比其他一些卡赚得积分更多。您可以通过支付日常所需来更快地获得高达5倍的积分奖励。单击下面的链接了解更多信息。

担保信用卡

如果您作为加拿大新移民不符合要求获得传统的信用卡，您可以使用担保信用卡来帮助您建立您的信用档案，以便您以后可以申请一张传统的信用卡。 

有担保的信用卡旨在帮助人们建立信用。它不同于传统信用卡，因为您将被要求提供保证金或抵押品。如果您拖欠您的付款，这种操作会保护贷款人存款可以退还，并存入储蓄账户。通常，存款的金额等于您的信用额度。所以，假设您有1000美元的存款，这意味着您在信用卡上的最高消费是1000美元。要查看所有担保信用卡选项，您可以使用Hardbacon的工具。

除了所需的存款外，一张担保信用卡如Refresh和其他信用卡一样没有区别。您可以用它来付款，然后每月付清余额。 

预付费信用卡

另一种受加拿大人欢迎的卡是预付费信用卡，比如Koho这些卡是由金融机构提供的，您可以往卡上存入一定数额的资金。您花费您存入金额，因此不用担心高利息。大多数预付费信用卡也没有年费，这是另一项额外福利。 

在许多方面，预付费信用卡更像是一张借记卡（一张直接与您的银行存款挂钩的卡），而不是一张信用卡。然而，预付费信用卡比您的基本借记卡更好，因为几种预付费信用卡有额外折扣、福利和奖励计划。预付费信用卡不需要查看信用记录，这使得新加拿大移民很容易获得，但是需要注意预付费信用卡不能像担保或传统信用卡一样帮助您建立您的信用评分。但是KOHO预付费Visa可以，它有一个信用评分附加功能，每月收费。

如何管理信用卡

得到一张信用卡并正确使用它是帮助建立您的信用评分的一个快速而简单的方法。

如上所述，如果您还不能在加拿大获得无担保信用卡，那么您可以得到一张有担保的信用卡来帮助您建立信用。 

无论您最终使用哪种类型的信用卡，关键是正确地利用它，这样您就可以快速建立您的信用。您要怎么做呢？很简单。最佳信用卡做法包括：

§   经常使用

§   按时支付账单和信用卡余额。任何错过或延迟付款都将降低您的信用评分

§   每次最多使用您信用额度的30%

§   不要申请太多信用卡。只申请您需要的东西。

将您的货币转换为加拿大元

当您来到加拿大，您会想将当地货币兑换成加拿大元，方便在这里使用。有多种方法可以做到这一点，但您最好的办法是提前与银行联系，讨论您的转账选项。您可以带现金进入加拿大，但如果您的现金超过10,000加元，那么在您到达时需要申报，否则这笔钱可能会被没收，并且您需要支付罚款。请注意货币兑换。特别是在机场的那些往往有很高的费用。 

寄钱回家

寄钱回家是相当容易并且很直接。国外汇款的问题是费用比较高。 

加拿大银行账户可以提供国际电汇，但费用相当高。在大多数银行账户中，电汇费用最低为15美元，而有些甚至高达40美元。

除此之外，还可以按汇款额的一定比例收取费用。叠加费用会很快增加，尤其是如果您定期寄钱的话。 

汇丰银行在加拿大可以免除电汇费用。对于特定的汇丰银行加拿大个人账户（如 汇丰卓越理财支票账户），价值在10,000加元以下的电汇是免费的。

另一个可以选择是一家名为Wise（以前被称为Transferwise）的金融技术公司。众所周知，他们有最优惠的在线汇款利率。

他们没有隐藏费用，使用实时汇率。它可以免费创建一个账户并且转账过程是非常直接流畅的。

使用Wise进行电汇您通常可以节省50%甚至更多的费用。例如，如果您要寄1000加元到印度，费用将是7.93美元。 

还有贝宝。如果您把钱寄到欧洲或美国的大部分地区，如果您用银行账户或贝宝余额支付，费用为2.99加元，如果您用信用卡支付，费率为2.90%+固定费用。从银行账户或贝宝余额中发送到任何其他国家都需要支付4.99美元的固定费用。

如果您是用信用卡支付，为2.90%+固定费用。请记住，贝宝的汇率是在此基础上叠加上的，费用最低为4%。 

最后，还有西联汇款，它也允许您在网上汇款。费率将根据您发送的金额、发送方式以及兑换成的货币而有所不同，从3美元到100美元不等。

西联汇款通常将所有费用捆绑在“转账总额”中。西联汇款的利率可能比银行电汇低，但您需要注意您和您的接受人的银行的所在地和手续费用。另外，请注意西联汇款报的汇率价往往相当高.

在加拿大买房或租房居住

作为一个刚到加拿大的移民，您需要一个住处。您可以买或租房子或公寓。寻找住的地方的成本，在加拿大各地因省或地区、城市或城镇以及您选择的建筑类型而异.

如果您选择买房子，您需要至少5%的首付来购买大多数房子。

然而，如果您能负担得起20%或更多的首付，那么您将有优势，能够避免抵押贷款保险。

注意，如果您是个体户或有不良的信用历史，您将需要更高的首付。 

作为新移民如何获得按揭贷款

房子的其余费用将由按揭贷款支付，这是一种由金融贷款人提供的贷款。当涉及到您的按揭贷款时，有很多变量，这是一个相当长的过程，所以您也许想要一些专家的建议来帮助您走完这个过程。您可以通过使用Hardbacon的按揭贷款比较工具获得信息。房地产经纪人可以帮您找到您梦想的家园并和您一起完成买房的过程。

如果您不想买，您也可以在加拿大租房。您可以浏览很多网站来寻找要出租的房子或公寓，包括rentals.ca、rentseeker.ca，甚至kijiji。

在谷歌上快速搜索“出租房屋（城市名称）”也会给您更多的本地选择。请注意，每个省和地区都有自己的租房规定和法规，以及房东和房客的责任。 

本质上，您的房东收取租金，作为回报，为您提供一个安全的建筑，条件良好，以及一些必需品，如炉子、供暖系统和冰箱。

作为房客，按时付全额租金和保持家里的清洁就靠您了。如果房东要进您家，他/她必须提前让您知道。

正如上面提到的，加拿大有很多关于租赁的规则和规定，所以您最好的选择是访问 CMHC省和地区概况介绍，以了解更多关于这些细节的信息。请花时间让自己充分了解作为房客的权利。

作为一个加拿大的新移民获得保险

生活在加拿大意味着您也可能想了解保险。加拿大人有几种不同类型的保险，有些是强制性的，有些不是。作为加拿大的新移民，您可能会想了解人寿保险、房屋和汽车保险。

人寿保险不是强制性的，但是大多数加拿大人都选择购买，尤其是如果他们有年幼的孩子或受抚养人。 

房屋保险将承保您财产的任何损失或损坏。像倒下的树木、天气损坏和盗窃之类的事情都包括在保单中。在加拿大法律上没有要求，但大多数加拿大人选择购买它。

如果您打算在加拿大开车，汽车保险是强制性的。没有它开车是违法的，所以这应该是您待办事项列表上的首要任务之一。

健康保险并不是大多数加拿大人需要担心的事情，因为我们作为加拿大居民，已经被医疗保险覆盖了。作为一个新居民，您可以为自己和任何将成为居民的家庭成员申请医疗保险。 

全国有几十家保险公司。每个都有不同的保险内容和提供事项，所以它真的取决于您货比三家，看看什么最适合您的需要。有一些在线门户，可以让您比较不同供应商的价格和报价，这使得您很容易在舒适的家里寻找保险。

以下是一些您可能会发现有帮助的保险资源：

§   PolicyMe（人寿保险-不含魁北克）

§   InsuranceHotline（多种保险） 

§   ClickInsurance（房屋和汽车保险）

税收

加拿大的纳税时间通常是4月30日。在此日期，您的加拿大报税应完成并向加拿大税务局(CRA)提交。

您在世界各地的任何收入都需要在您报税时报告。即使您没有赚到任何钱，报税仍然符合您的最佳利益，因为您可能因此有资格参加一些政府福利项目。 

报税可能很繁琐，尤其是作为加拿大的新移民，但有资源可以帮助您。

CRA网站有很多有用的在线信息以及联系方式，您可以与员工取得联系，帮助您解决任何关心的问题。 

您可以雇一个会计为您报税。费用将因您选择的服务提供商而异。

如果您不想自己报税或报税很繁琐，那么这可能是对您最好的选择。然而，如果您的税收非常简单，那么您可以自己做。 

有两个广受欢迎的网上税务程序推荐给加拿大报税人。首先是TurboTax。这是一个付费项目，但费用将取决于您的报税有多复杂。

基本套餐是免费的，但它也有更昂贵的套餐，提供专业人士的帮助。第二个选择是Wealthsimple Tax，这种税是在“您能付多少”的基础上运作的（它在最后要求捐款，但实际上是免费使用的）。

Wealthsimple Tax有一种更多的自己动手的方法，它确实有大量的博客形式的在线提示和信息。然而，您不能像使用TurboTax一样，额外支付费用从Wealthsimple Tax雇佣某人来帮助您。

TurboTax和Wealthsimple Tax也为自谋职业者提供选择。 

您也可以在您的地区获得免费报税指导。了解更多信息请查看这里。

您的钱在加拿大银行安全吗

您的钱对您来说很重要，可以理解的是，搬到一个新的国家，所有新的银行、投资和金融选择可能会令人眼花缭乱，并带来安全问题。 

在加拿大，大多数主要的金融机构都在加拿大存款保险公司或CDIC注册。如果金融机构倒闭，CDIC为加拿大人提供多个类别的高达10万美元的存款保险。 

覆盖范围类别如下：

§   支票账户

§   储蓄账户

§   保证收入证明或GICs

大多数主要的金融机构都是CIDC的，但如果您不确定，您可以在银行的网站上或金融机构的实体位置窗口中寻找CDIC的标志。信用合作社不在CDIC的范围内。他们通常有自己的保险，但因信用社而异。 

虽然CDIC的覆盖面很大，但您的存款也取决于您自己的保护。以下是一些在加拿大避免金融欺诈的有用提示。

§   使用不易猜出的难密码。不透露密码，并定期更新。

§   使自己熟悉常见骗局。其中包括CRA骗局、就业骗局、爱情骗局、网络钓鱼骗局、移民骗局等。

§   打开奇怪电子邮件中的链接要小心。在点击之前检查发件人的电子邮件地址。

§   不要在电话中向陌生人透露您的SIN或任何银行信息。如果您不确定来电者是否合法，挂断电话，自己拨打官方号码跟进。 

§   不要相信任何快速致富的计划

§   如果您认为您已经成为欺诈的受害者，立即采取行动。 

§   与您的银行联系冻结账户（您也可以在网上或通过您的银行应用程序这样做）

§   联系Equifax Canada and Transunion加拿大让他们冻结您的信用档案

§   向当地警方报案

§  与加拿大反诈骗中心取得联系

注意，并不是所有的金融产品都被CDIC覆盖。某些金融公司持有的投资产品，如注册储蓄计划，由另一个组织负责：加拿大投资者保护基金(CIPF)。您应该确定您的投资交易商是CIPF的成员。

CIPF保护您的投资，以防您的投资交易商不再能够偿还债务、不再能够归还您的资金。如果发生这种情况，您的账户的保护额度会高达$1,000,000。当然，CIPF的保护是有限度的。

搬到一个新的国家可能是一件让人抓狂的经历，尤其是当您需要弄清楚您的财务状况时。我们希望这份指南和我们在这里的其他资源的链接Hardbacon博客会对您计划抵达加拿大有帮助。